我国商业银行对小微企业的信贷支持问题研究

发布时间：2020-05-15 09:12

【摘要】：近年来,在国家大力推进经济结构调整的大背景下,小微企业对促进国民经济发展的作用日渐凸显,占我国国民经济比重逐步上升,但是,融资难问题依旧严重制约小微企业的业务发展。另一方面,作为小微企业的主要融资渠道,我国商业银行面临着信贷结构不合理、竞争加剧,需要寻找新的利润增长点等一系列问题。研究我国商业银行对小微企业的信贷支持问题,有利于在解决小微企业融资难问题的同时提高商业银行收益,实现银企双赢,从而使商业银行改变以往对小微企业“拒贷”、“慎贷”的态度,转变经营思路,积极致力于为小微企业提供各类融资服务,从而进一步缓解小微企业融资困境。目前,虽然我国商业银行大力推进小微企业信贷业务,也取得较大发展,比如贷款规模持续上升、信贷产品愈加丰富、贷款经营中心建设逐渐完善等,但是,小微企业信贷业务还存在着一系列问题,比如商业银行小微企业信贷缺口大、商业银行服务效率低、信贷产品具有局限性等。经过全面分析,小微企业信贷业务成本高,商业银行业务流程、内控体系和风险体系需要优化,金融创新不足等诸多因素均对商业银行对小微企业的信贷支持问题存在较大影响。我国商业银行对小微企业的信贷支持问题较为复杂,无法仅仅依靠商业银行完善自身业务体系来解决改善。借鉴发达国家的经验,要解决我国商业银行对小微企业的信贷支持问题,需要搭建立体框架。改善外部融资环境,完善小微企业担保体系,健全小微企业法律法规制度是商业银行支持小微企业信贷业务的基础,商业银行改善自身不足是必要条件,小微企业提高实力以改善自身融资条件是前提,各环节相辅相成,缺一不可。只有各方共同努力,商业银行才能更好地支持小微企业信贷业务,实现银企共赢!
【图文】：

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图 2-11 小微企业信贷业务受理流程图行在业务效率方面主要由于过程的繁化，使得业务周期变长和资料初审完全可以通过电子信息平台一体化来完成。业银行缺乏小微企业有效风险评估体系业银行在小微企业风险应对方面缺乏一定的机制构建。商业估工作建立在较大的企业项目中，比如房地产贷款项目，对于行层面可以较好的进行管控，对项目的开展情况加强监管和生时的及时应对和风险嫁接。于小微企业而言，首先是在财务明细方面无法将其纳入到常次是小微企业存在较多的空壳企业，对于企业资产的评估也是就会存在一定的不良贷款率。从 2012 年至 2014 年，我国商业本维持在 1%左右，2015 年和 2016 年为不良贷款暴露的高发国商业银行不良贷款率达到 2.05%。对比小微企业不良贷款，我国商业银行小微企业不良贷款率始终高于全部贷款不良

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图 3-7 我国商业银行小微企业信贷业务流程图业银行普遍采用集中审批制，即贷款业务统一报送给上级行的审批机构进行集中处理。集中审批制能够有效防范从最初发起贷前调查到客户评级再到业务申报，直至发放节，每个环节都可能需要反复沟通，流程冗长复杂，无法的特点。小微企业用款非常灵活，商业银行复杂的信贷流获得银行贷款，轻则导致商机流失，业务发展受阻，重则不足面临破产危机。业银行激励机制方式单一考核方面来看，我国商业银行的绩效评价中，，并没有加入的指标，大部分的基层网点以揽存量作为指标来判断员工面对着高风险、高工作量的信贷人员的工资低于揽存人员性。缺少薪酬激励机制造成的后果便是银行在有关小微
【学位授予单位】：郑州大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.4;F276.3

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