我国农村小额人身保险的新制度经济学分析

发布时间：2020-06-25 05:05

【摘要】：2006年,在全国保险工作会议上,中国保监会主席首次提到小额保险。2008年6月23日,保监会公布了《农村小额人身保险试点方案》,正式选定山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海9省(区)的县以下地区开展农村小额人身保险试点。文件中指出,小额人身保险是一类面向低收入人群提供的人身保险产品的总称,具有保费低廉、保障适度、保单通俗、核保理赔简单等特点,对满足广大低收入农民保险保障需求,扩大保险覆盖面,有效服务“三农”,均有着十分重要的意义。试点以来,农村小额人身保险的发展不仅开拓了农村保险市场,创新了人身保险产品,还大大启发了农民的保险意识,探索了农村保险的发展模式。截至2010年底,全国农村小额保险累计承保超过1110万人次,保费收入超过2.7亿元,为农民提供了近1700亿元的保险保障。同时,农村小额人身保险的发展也遇到了一些问题,主要表现在农村地区保险的有效需求不足方面。目前我国学者对于小额人身保险的研究主要集中在小额人身保险的经营模式、产品条款特征以及国际经验借鉴等方面,结合我国农村社会的实际情况对小额保险的发展进行深入分析的尚且十分缺乏。本文借鉴制度变迁理论,将农村小额人身保险置于整个农村社会保障制度的历史演进中,尝试结合我国农村社会转型的实际情况对小额人身保险这一新险种产生的内在动因进行分析,在此基础上对农村小额人身保险的持续发展提出建议。新制度经济学兴起于20世纪60年代,以诺贝尔经济学奖获得者科斯的《企业的性质》和《社会成本问题》为标志,将交易费用、产权制度、私有财产等概念引入了传统的经济学分析。发展至今,新制度经济学已包括四个基本理论：交易费用理论、产权理论、企业理论、制度变迁理论。制度变迁理论以制度与制度的演进为研究对象,主张一项新的制度安排的出现是因为人们对它的预期收益超过了预期成本,运用“需求—供给”这一新古典经济学的方法对于制度变迁原因进行分析。本文借鉴新制度经济学的制度变迁理论,以制度变迁为研究视角,从我国农村社会保障制度演变过程的分析入手,对农村小额人身保险这一新制度安排产生的内在动因、发展中遇到的问题以及未来发展中应注意的问题均进行较为深入的探讨。主要内容分为三个部分：第一部分对建国以来我国农村社会保障制度的历史变迁进行了回顾,将其分为三个历史阶段,并对每个阶段的社会保障制度特征进行了总结；第二部分分别介绍了农村小额保险的相关保险学理论、农村人身保险的发展现状以及农村小额人身保险的试点状况与遇到的问题；第三部分首先介绍了新制度经济学的相关经济理论,然后利用制度变迁理论的研究方法分别从制度变迁需求、制度变迁供给以及制度变迁的收益-成本分析三个方面对农村小额人身保险的内在动因以及发展的有利条件进行了深入分析,并在此基础上重新认识发展农村人身小额保险的必要性。得出主要结论：改革开放以来我国农村社会发生的深刻变化,尤其是市场经济的不断渗入,是农村小额人身保险创新的根本动因。农村社会的市场化转型,既在一定程度上降低了农村保险制度创新实施的成本,为农村小额人身保险的发展提供了有利条件,也使得农民被置于自然风险和市场风险的双重风险之下,原有保障制度无法满足的迫切保险需求,从而促使了农村保障制度的创新。最后,本文对农村小额人身保险的发展提出了建议,强调必须促进小额人身保险制度与其他农民风险管理制度安排的耦合,尽可能地合理安排农村社会保障制度的整体结构,才能最大程度满足广大低收入农民保险保障需求,同时应积极开展小额人身保险产品与营销方面的创新。
【学位授予单位】：东北财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2012
【分类号】：F842.6

【参考文献】