中国农业银行吴江分行小微企业信贷风险评价研究

发布时间：2020-08-26 01:23

【摘要】：当前小微企业经济体发展态势迅猛,已成为我国经济不可忽略的重要组成部分。小微企业的总体数量已占到我国国内企业总体数量的95%,小微企业涉及种类繁多,它在完善经济腾飞、保证科技革新、优化就业格局以及促进社会关系和谐等方面起到了极其重要的作用,因此小微企业如果可以持续稳步地发展,对社会和谐稳定以及社会经济发展起到了积极的作用。但不可否认,小微企业自身的发展目前遭遇了瓶颈,能否从多方面取得资金融通已成为小微企业发展的首要问题。各大商业银行在外界白热化竞争以及内部盈利需求的双重压力下,纷纷加大了对小微企业的信贷资金投放力度,试图打破当前商业银行发展的困局来完成商业转型。由于判断小微企业信贷风险方面的能力不够完善,当前各大商业银行在判断小微企业信贷业务这一转型关键业务上比较乏力,如何防范小微企业信贷风险是完成这一目标的第一要务。本文在阐述了商业银行小微企业信贷风险的定义、分类、基本特征、影响因素以及小微企业信贷风险相关理论和评价方法的基础上,介绍了中国农业银行吴江分行的小微企业信贷风险现状,指出其在小微企业信贷风险方面存在的问题及风险诱因。然后设立了符合中国农业银行吴江分行实际情况的小微企业信贷风险评价指标,运用层次分析法确定各级指标的权重,构建了吴江农行小微企业信贷风险评估模型。从评价结果可见,吴江农行总体小微企业信贷风险管理得分69.57,接近较好水平,但存在不足:贷前调查在3个一级指标中得分最低仅为67.31,是最为薄弱的环节,而二级指标中客户授信评级、贷款真实性调查、人员素质以及风险预警这四个指标相比同类其他指标得分偏低。最后本文针对评价结果提出了中国农业银行吴江分行加强防范小微企业信贷风险的对策建议。本文对中国农业银行吴江分行小微企业信贷风险管理进行建模反洗,为农行吴江分行发展小微企业信贷业务实践依据和理论推理,为更多类似于农行吴江分行面这样的的商业银行提供借鉴。
【学位授予单位】：南京航空航天大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4;F276.3
【图文】：

企业信贷,农行

行贷后监管部门，如果有类似于小微企业资金流向及经营状况均呈显示负面数据、或利润长期无提升等问题出现，则可认定此客户生产经营不善，吴江农行就会修改，提前催款或压降、停止对其后续信贷资金的投入，防止不必要的损失。其次，进一步改进小微企业与我行的合作机制，定期梳理小微企业信贷服务流程，调查、机制、贷中管理、贷后监测、风险管理、风险评估等整，对信贷各环节查漏补防范业务风险。3 农业银行吴江分行小微企业信贷管理中存在的不足吴江农行小微企业信贷风险管理可区分三个彼此相连又互为独立的部分即贷前调查批及贷后管理，如图 3.1 所示，划分是为了更好地分析该银行在如下三个流程中影响因素。

企业信贷,农行,贷后管理,准则

图 4.1 吴江农行小微企业信贷风险评价模型模型由目标层（A）、准则层（X）、子准则层（Y）三个层次构成。目标层是吴江农微企业信贷风险 A。准则层由贷前调查 X1、贷中审查 X2、贷后管理 X3、这三个部分构成为 3 个一级指标。子准则层由相应准则层所对应的细分指标组成，即为 8 个二级指标，贷前调查 X1对应客户授信评级 Y11、贷款真实性调查 Y12、担保方式 Y13、；贷中审查 X系统流程设计 Y21、人员素质 Y22；贷后管理 X3对应贷款流向 Y31、定期贷后管理 Y32、风警 Y33。.1.3 评估模型判断矩阵的构建根据信贷风险评价指标体系和层次结构模型可以看到，评价指标集可分为三层，分别三级指标：第一层为 A=｛X1,X2,X3,｝第二层为 X1=｛Y11,Y12,Y13｝，X2=｛Y21,Y22｝，X3=｛Y31,Y32,Y33｝根据层次分析法的基本原理，在完成评价指标体系和层次结构模型的设立之后，下一构造判断矩阵，如表 4.4 所示。

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