小微贷对公融资系统设计与实现

发布时间：2020-12-06 03:11

　　从当前市场小微企业发展的特性分析,小微企业难以从银行获得贷款的主要原因有四:(1)银行的规模宽松周期和中小企业的贷款周期不匹配;(2)企业在银行认可的有形资产、有效抵押物偏少或微不足值;(3)企业财务管理不规范,企业真实的经营状况无法核实;(4)商业银行的信用贷款利率高。对于小贷公司来讲,信贷不良率在3%~5%都属于很正常的现象,但对各大银行来说,却很难接受。而小微企业的融资风险比较大,因此小微贷对公融资,在解决小微企业贷款较难、需要资金推动发展等问题中具有重要意义与价值。针对小微企业发展所需,本文根据苏宁金融集团的企业特点,设计并实现了一个小微贷对公融资系统,为苏宁商户提供融资服务。论文设计了基于商户信用的信用贷和基于商户订单数据的订单贷款两种产品,解决了资金周转困难的商户在各大银行因为征信不达标无法贷款的问题。小微贷利用商户在苏宁的注册信息设计的信用贷,可以及时为商户解决短期的资金周转不灵问题。论文设计了小微贷对公融资系统的系统架构,包含总体结构设计、系统逻辑结构设计、业务功能设计、数据流设计与数据库存储设计模块。每日凌晨,系统根据商户的订单退货率、差评率、中评率等信用相关信息,生... 

【文章来源】：东南大学江苏省 211工程院校 985工程院校 教育部直属院校

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【学位级别】：硕士

【部分图文】：

012-2017上半年我国小微企业贷款余额走势图（万亿元）

东南大学硕士学位论文12图2-1 小微贷利润与利率的关系假定可以根据风险大小、资信度和行为可控制程度等特征变量把借款人(投资者或商户)划分为 n 组，小微贷对每组借款人都有一个内部最优利率 Ri*(i＝l，2，…，n)，πi(Ri)表示小微贷向第 i 组借款人索要贷款利率 Ri时的预期利润，因此，πi(Ri)也是第 i 组借款人的借款函数。在如图 2-2，π1(R1),π2(R2)和π3(R3)分别表示第 1

图 2-2 小微贷利润与利率的关系 2当小贷公司的预期利润为π*时，第 l 组借款人之所以被排除在信贷市场之外，可能是因为：（1）小贷公司认为商户投资项目的风险过高。（2）商户的资信度较低。（3）小贷公司认为对他们的投资行为难以控制。（4）小贷公司难以识别他们的还款能力。因此，当可以识别出借款人的网络画像特征时，小贷公司非常愿意把资金放给那些风险较小、还款可能性很大的借款人。在这样的情况下，有些借款人，即使愿意承担高于金融市场的利率，或提供出更多的贷款抵押物更或者担保也得不到贷款。这说明，资本市场运作并不仅仅依靠利率的调节来实现平衡发展的，而且还在数量调节下达到均衡。当资本市场呈现出信贷的需求大于信贷的供给时，小贷公司往往不会采用提高利率的策略，而是使用信贷配给的办法强制促使资本市场达到平衡发展。从宏观经济的层面来看，这时候的资本市场处在非出清状态。综上所述，分析苏宁云台的商户资源，小微贷对公融资模型是最适合苏宁的

【参考文献】：
期刊论文
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硕士论文
[1]商业银行供应链融资中的风险控制研究[D]. 贾蕾.浙江大学 2013



本文编号：2900607