欠发达地区成立科技银行机构的可行性探讨——以丽水市为例

陈株剑 丽水职业技术学院

摘要：科技银行是解决科技成果转化和科技型中小企业资金“瓶颈”的重要途径，本文对国内外科技银行的经营模式进行分析，并以丽水市为例，从潜在客户、政府重视、相关金融市场环境、风险控制方式、人才的角度来分析欠发达地区成立科技银行的可行性，认为欠发达地区虽然存在潜在客户，但尚需完善相关金融市场环境、完善风险控制，培养复合型人才才能为创立科技银行提供更好的条件。

关键词： 科技金融；科技银行；可行性

一、引言

金融科技结合，是国家中长期科技发展规划纲要及其配套政策确定的战略措施，是解决科技成果转化和科技型中小企业资金“瓶颈”的现实选择。科技银行是对主要为科技型中小企业提供科技贷款等金融服务的专业性、职能型银行金融机构的统称。自 2009 年 1月成都设立全国首批两家科技支行以来，全国共有十多个地区设立了科技支行，科技银行实践进入了一个新的发展阶段。在实施自主创新战略，培育和发展战略性新兴产业背景下，政府部门和社会各界对科技银行也开始有了越来越多的关注。因此各地如何因地制宜，探索适合本地经济形态的科技银行机构的可行性及发展模式，具有重要的现实和理论研究价值。

二、国内外科技银行典型模式分析

（一）硅谷银行模式

最早的科技银行是1982年创立的美国硅谷银行（Silicon Valley Bank，缩写为SVB），其总部位于加州硅谷，SVB是为高成长性、创新型企业提供金融服务的重要银行，重点为IT产业和生命科技领域的创新型企业提供金融服务，在科技金融领域具有资深经验和专业知识。目前其客户达到约1.3万家，网点遍及美国，在中国、印度、以色列及英国等国也开展了相关业务，目前美国获得风险投资的企业中有近一半是其客户。

硅谷银行模式有六个要点。一是以具有法人资格的商业银行形式运营；二是设立在高新技术企业聚集地区，并将目标客户锁定为以科技型中小企业为主的科技企业；三是按科技企业所处周期的不同进一步细分其业务； 四是可以采用“利息 + 期权”的收益模式；五是开发权益估值技术，六是与创投机构紧密合作，加强风险控制。

（二）我国已成立科技银行的经营模式

近年来，中国也开始了科技银行的探索。受金融监管体制的影响，目前科技银行的实现形式主要为科技支行或科技分行 ( 商业银行内部专营科技贷款的分支行或分行) 。自 2009 年 1月成都设立全国首批两家科技支行以来，全国共有十多个地区设立了科技支行。这些科技支行均在一定程度上开始缓解当地科技型中小企业融资难问题，虽然各家科技支行在科技贷款业务开展方面存在着差异，但也存在科技银行业务的一些共同特征：

特征一：以科技型中小企业为主要服务对象。各科技支行普遍以本地或周边地区光电子信息、生物、新能源、环保、生物医药、消费类电子等新兴产业为主要服务对象，这自然与科技银行机构本身的定位密切相关。

特征二：政府部门的参与度较高。根据对已有科技支行的创立，我们可以发现，政府对科技银行的设立和业务开展具有至关重要的作用，凡是顺利开展科技银行的地区，地方政府都以较积极的态度参与了科技银行机构的设立过程和业务合作。以杭州科技银行为例，市科技局在提供信息支持的同时，出资设立高科技担保公司，配套提供担保、再担保业务。此外，政府财政资还金为科技银行业务的开展提供额外的风险溢价补偿。

特征三：普遍开展与其他金融机构合作。除了政府机构的参与外，保险公司、担保机构、风险投资机构、创业投资基金等也是我国科技银行机构的经常性合作伙伴。保险公司和担保机构为科技银行机构提供了信贷风险的缓释机制，风险投资机构、创业投资基金等则在科技银行机构之前先期介入科技型中小企业的投资，起到充实企业资本金的作用，并有效降低银企之间的信息不对称程度。

特征四：风险控制是普遍难题。尽管与其他金融机构的合作可以有效缓释一部分信贷风险，但在开展科技银行业务的过程中，信贷风险的识别、评估、监测等环节依然需要银行机构自己来完成，信贷风险的定价也需要长期业务经验和数据的积累。而我国科技银行机构的业务开展时间短、规模小、人才不足，使得科技银行业务的信贷风险管理成为一个事关成败的问题。如果说在其他方面的共性多于个性，那么在科技银行业务信贷风险管理方面，各案例则展现了多样性的一面。除了都注重信贷风险的缓释机制如担保、保险之外，有的侧重于降低信息不对称程度，如汉口银行光谷支行、平安银行深圳科技支行、华夏银行中关村科技支行等；有的通过风险定价机制实现风险和收益对称，如建设银行成都科技支行、农业银行无锡科技支行；有的借助于政府的风险补偿机制，如杭州科技银行。以上各家科技银行机构所采用的风险管理机制和方法，或者不够全面，或者欠缺商业性，像硅谷银行这样全方位、全链条的信贷风险管理机制是没有的。因此，对科技银行机构的风险管理应加以特别的重视。

三、欠发达地区成立科技银行的可行性分析

欠发达地区，是指那些有一定经济实力和潜力但与发达地区还有一定差距,生产力发展不平衡，科技水平还不发达的区域。丽水市作为浙江省欠发达地区，具有欠发达地区经济的典型性，同时又是全国首个农村金融改革试点区，具有金融创新的基础，因此本文以丽水市为例来论证科技银行的可行性，对其他欠发达地区有借鉴作用。

（一）科技企业数量较多，融资需求大。

科技银行创立的前提是必须有大量潜在客户和需求的存在，才能遴选客户开展业务。截至2012年丽水市共有科技企业200多家，其中高新技术企业84家，省、市级专利示范企业78家，科技型中小企业62家，创新型试点企业9家。大部分科技企业处于成长期和扩张期，所从事的行业，主要以高新技术改造传统产业、新材料技术、新能源及节能技术为主，汽车空调零部件、中药、食用菌等产业特色鲜明。多数科技企业在融资渠道上高度依赖金融机构贷款，87%的企业都有向金融机构贷款的经历，其中，大部分企业，除自有资金外，金融机构贷款是它们唯一的外部资金来源。只有14%不到的被调查企业曾获得政府扶持资金，此外，创业投资、民间融资等其他融资方式则非常少见。可见，丽水市科技企业的融资方式仍以传统的间接融资为主，缺乏多样化。目前62%以上的科技企业都有制定未来融资计划，且融资需求较高，77%的企业未来1～2年融资需求达300万——5000万，59%的企业未来3～4年融资需求达500万——1亿。企业产生融资需求的主要原因是新增设备投入，占77%，其次是流动资金困难，占40%。

（二）地方政府高度重视。

从国内科技银行成立的经验来看，政府必须发挥主导作用，通过将科技政策和产业政策、金融政策整合为一体，加快自主创新的金融支持体系建设。丽水市政府及相关部门已充分认识到完善科技投融资体制，对科技创新提供保障的重要性和紧迫性，近几年出台《中共丽水市委丽水市人民政府关于依靠科技进步促进经济转型升级的意见》（丽委[2010]10号），《丽水市区创业投资基金管理办法》（丽政发〔2013〕6号）等文件，对科技金融结合机制展开多次调研、讨论，安排专项资金，为科技金融产品创新、科技金融机构创新、科技保险推广、完善创业风险投资提供激励和保障。

（三）相关金融市场环境不够成熟。

商业银行的稳健经营原则与科技型中小企业的高风险特征间存在着天然的矛盾，因此科技银行业务如按照传统银行业务的模式来开展，显然不具有可持续性，不管是硅谷银行还是国内已设立的科技支行，科技银行的运作都离不开与其他金融机构如保险公司、担保机构、创业投资基金、尤其是风险投资机构的合作。硅谷银行注重依靠专业风投机构进行风险“前期把控”，靠高利差收入和股权投资等方式获得高收益，覆盖高风险。我国科技支行则普遍与当地政府、担保机构等共同建立风险补偿机制，注重风险“后期分担”，反映出目前我国科技银行本身对科技企业风险的把控能力较弱。

丽水市虽然在2013年制定《丽水市区创业投资基金管理办法》（丽政发〔2013〕6号），但目前风险投资机构数量仍很少，政策性担保机构还在酝酿中，民间担保机构对科技企业的担保经验并不充足。浙江省已于2012年11月发布了《关于开展科技型中小企业专项贷款保证保险试点工作的通知》，鉴于目前高科技企业科技保险意识淡薄、保险险种少、开展时间短，51%的企业对科技保险毫无所知，28%的企业对科技保险仅仅有所了解（根据2012年丽水市科技企业投融资调查结果）。因此，如果在丽水市成立科技银行，要从保险公司、担保机构、创业投资机构获得支持会比较困难。

（四）控制风险的方式存疑。

从客户筛选方式来看，硅谷银行主要靠自身专业团队及风险投资机构对企业、行业、产品市场前景进行详尽的调查，我国科技支行主要依靠政府科技管理机构或者高科技园区推荐，或吸收科技、政策、投资等领域的专家参与联合审贷。专家联合信贷评审委员会的方式的确可以弥补目前银行在科技、投资等领域专业知识的局限性，但与专业风投机构相比，，从政府科技部门抽调专家的人数、时间都很有限，因此联合审贷委员会对市场细分的掌握程度、与科技企业的密切程度都要大打折扣。此外，如果最终审批贷款出现坏账，难以解决责权利的分配问题。

从风险补偿方式来看，硅谷银行主要是通过提供风险贷款收取高额利息( 可高达20% ) 。虽然期权收益并不是硅谷银行提供风险贷款的主要原因，但期权收益有时也能为其带来意料之外的巨额收益。由于金融体制的差异，我国现阶段成立的几家科技银行虽然也具有自主决定贷款利率的权限，但部分银行反而从降低科技型中小企业融资成本的角度考虑采取“优惠”的低利率。如：杭州银行科技支行在财政资金扶持下，为科技型中小企业提供基准利率贷款，并由担保机构实行优惠的担保措施。交行苏州科技支行对科技型中小企业提供“低门槛、低利率”的贷款。收益与风险的不相匹配是违背金融市场基本运行规律的。

相比之下，如果以科技小贷公司作为科技银行机构的形式，就可以通过收取较科技支行更高的利息( 最高可达基准利率的 4 倍) ，并能通过期权及股权的获取，获得企业的增值收益。这种收益模式及资金来源的的不同使科技小贷公司可以向更多处于生命周期前期或规模较小的企业提供贷款，而不会像科技支行那样倾向于为处于生命周期较后期或较大规模等风险较低的企业提供贷款。

（五）复合型专业人才紧缺。

硅谷银行的许多员工都有高科技领域或专业风投机构或资金营运等方面丰富的工作经验，并在相关领域有较深的人脉关系，复合型专业人才在“关系投资”中起到了关键作用。从硅谷银行财务团队和营销团队员工的履历中不难发现他们不仅具有资深的行业经验，还一般跨越两个以上不同的领域，并有具体从事过相关行业或领域的工作经验，这就使得硅谷银行专业化优势十分突出。而反观我国科技银行，尤其是欠发达地区的科技银行机构，复合型专业人才的短缺比较明显：一般挑选优秀员工先建立科技信贷团队，再逐步加强员工培训、了解行业、熟悉客户。缺乏了解市场、能与市场有效对接的人才，不利于科技银行主动对相关业务的较快开展。

四、总结

根据以上分析，作为欠发达地区的丽水市，虽然有大量的科技企业作为潜在客户，地方政府也高度重视，但相关金融市场环境、控制风险的方式的不够成熟，科技金融复合型专业人才紧缺仍然是科技银行成立的重大障碍。要成立科技银行，必须加快引入或成立风险投资机构、推广科技保险，创新担保方式，培养或吸引既懂投资又有行业经验的的复合人才。同时，可以开展科技小贷公司的试点，发挥科技小贷公司在高风险偏好和风险补偿方式的优势，并采取措施降低科技型中小企业向科技小贷公司融资的成本。

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