小议居民储蓄对银行的影响

郭剑平 浙江临海农村商业银行股份有限公司

摘要：随着经济社会多样化、快速发展模式的形成，尤其是在居民生活水平不断上升的基础上，居民储蓄存款的数额也逐渐增大，在居民选择相应银行的情况下，尤其是在商业银行将居民储蓄作为一种稳定资金来源的基础上，居民的存款数额就会对银行造成不同程度的影响，因此，从多种角度分析居民储蓄对银行的影响，有利于从多角度阐述出经济发展的多元化模式。本文主要从当前居民储蓄的基本情况进行分析，进而从多角度探索居民储蓄对银行的影响，从而采取多种积极有效的措施，更好的形成共融的发展模式。

关键词：居民；储蓄；银行；影响

改革开放以来，国民收入的增长也给居民储蓄余额带来增长的趋势，居民储蓄与银行的发展形成两者相互融合的方式，并会产生相应的影响，会给经济社会的整体运行带来不同程度的表象形态，本文将从地区居民储蓄的一些基本情况出发，更好的分析在整个储蓄中形成的影响与对策建议。

一、简述居民储蓄对银行的影响因素

（一）居民可支配收入

居民储蓄是居民就是把可支配收入中暂时不用于消费的部分存入银行或购买有价证券，所以说可支配收入是储蓄的源泉。从改革开放以来，我国居民可支配收入以17.8％的平均速度增长，这就为储蓄的增加提供了基础。根据研究表明，人均收入较低的国家，储蓄率一般较低，部分原因就是生存需要限制了储蓄能力。中等收入的国家，特别是亚洲新兴的工业化国家，随着收入的增长，储蓄率有大幅度上升的趋势。而一些人均收入水平较高的国家，如加拿大、英国和美国，储蓄率平稳，甚至有所下降。由此可以得出，居民可支配收入在储蓄中的影响非常重要。

（二）利率

在西方经济理论里，利率通常和储蓄成正比。因为利率的升降直接影响到存款的收益，所以西方国家能够轻松利用货币政策来调节居民储蓄。 但从我国的利率政策可以看出，利率的下降并不一定能降低居民的储蓄存款。原因是： 首先，西方国家都是成熟的市场经济国家，居民的消费都具有理性。当人们预期到利率的下降会降低他们的收入时，他们会迅速地转移资金，投向更为有利的投资对象。中国的市场经济并不成熟，中国的传统也使得人们的心态保守，中国的证券行业发展较晚，存在的问题较多，相对于投资，人们更趋向于把收入存入银行。 其次，西方国家存在比较完善的社会保障制度。这就使得人们可以放心消费，放心投资，因为他们都有最后一道防线：比较完善和健全的社会保障。而在中国，社会保障制度很不健全，在发展较好的地区，社会保障也不够完善，养老、医疗这些最基本的问题也不能完全得到保障，在这种情况下，人们必须有足够的存款来应对突发的情况，所以利率的变动不能有效的影响储蓄。

二、分析居民储蓄对银行的影响

改革开放以来,随着国民收入的增长和居民生活水平的提高,居民储蓄存款余额也逐年上升。全国居民储蓄存款余额已经从1978年的210.6亿元上升到2011年的826701亿元。居民储蓄存款是商业银行最主要、最稳定的资金来源,银行将储蓄存款转化为信贷资金,能够有力支持国家的经济建设和发展。与此同时储蓄存款的持续高涨也给我国经济金融的发展带来了一定的负担。一方面导致了我国的经济增长质量下降，投资效率低下和持续的经常项目顺差。另一方面也影响了资本市场的发展，加重了银行体系的负担。但是本文以临海农商行为例，仅分析本地居民储蓄情况以及给临海农商行带来的影响，并在此基础上，提出相应的对策和建议。

三、原因分析

我国商业银行如此存钱现状的原因是多种多样的，首先是市民关于理财观念的问题，需要进一步的转变，传统的理财观念急需改变。其次银行存钱的收益虽然收益相比于其他种投资方式来说比较低，但是相当稳定，风险系数很小。而且从存取的角度来说，我国的银行不管是存钱还是取钱都特别方便，遇到急事后不会耽误用户取钱，这与其他的理财方式相比是一个特别明显的有点。当前随着我国市场经济的不断完善，人们用于理财的渠道越来越多，但是老百姓对这些理念的渠道并不是很了解，真正有用的投资渠道比较少。在加上市场上的信任危机，很多用户不敢过分地将钱投与别样的理财。

（一）观念还有待转变

我市居民存在相当的保障性储蓄，大家“存钱防病” 、 “存钱养老” 、“存钱上学”等观念仍然根深蒂固。时下社会成员也可能遭受各种保障性风险，加之居民生活成本不断增加等因素的制约，使人们更愿意将钱存入银行，以抵御未来发展中的可能遇到的事情。

（二）收益稳，风险小　

“虽然银行储蓄收益相对较低，但比较稳定，比其他投资方式的风险要小的多。”有这样想法的市民不在少数。大家看中的就是人民币储蓄收益稳，风险小的优势。

（三）支取方便 

“把钱存入银行，遇到急事，取钱也方便。”比起其他投资理财方式，人民币存款的另一大优势就是急用钱时随时可以支取。

（四）真正有用的投资渠道少

在当今社会,居民的投资渠道虽然较以前有了很大空间,有基金、黄金、股票、房地产等等,但绝大多数人对这些投资领域不熟悉,而且这些领域往往是大投入，许多人不敢轻易涉足。并且，新兴的理财投资由于市场比较混乱，制度还不健全，虽然理财热在临海开始兴起，部分居民也开始尝试以购买保险等理财产品作为投资方式，但由于这一新兴市场缺乏规范，存在产品过分宣传甚至欺诈， “一些业务员为了增加业绩，把客户手中的存单变保单”这类报道经常见诸媒体，导致这一市场面临信任危机，人们也不敢投入。

四、对策和建议

（一）合理布局，优化网点

想要更好地解除这种影响的措施之一就是合理布局银行网店，尽可能地优化网店。如果储蓄转化投资的效率不高，高储蓄率就会使银行背上了巨额的利息负担，就有可能导致银行业的风险累积，加大银行的经营风险。因此，我们还非常有必要抓住机遇，进一步深挖存款这口井。完善基础网络，以中心镇，产业园区和新农村人口集中村为网点建设的重点突破口，物理网点、自助渠道并重，优化网点布局，以点带面，实现农村金融服务全覆盖。如临海农商行在今年1、2月份在杜桥设立东海分理处，在上盘设立银山分理处等；

（二）加大金融产品创新和中间业务拓展力度

根据城镇化带来居民投资需求，利用居民对银行的信任，一方面，我们要结合实际，创新专属的金融产品和综合服务方案，做好金融服务对接，做出特色，打响品牌。另一方面，发挥我们点多面广优势，加强与其他机构的合作，在为客户提供便捷金融服务的同时，提高中间业务收入占比；如扩大理财、基金、黄金、保险类保值增值产品在城乡的覆盖面。

（三）加大贷款投放,降低不良率

高储蓄率会使银行背上了巨额的利息负担，这就要求我们要有较高的转化效率；对应目前的临海农商行，就需要我们进一步加大贷款投放的力度，缓解高储蓄率给我们带来的压力；另一方面，在我们加贷款投放的同时，要做好资产的风险控制，尤其是近几年临海农商银行的不良率居高不下，这就需要临海农商银行的信贷从业人员在发放贷款时，一定要做好贷前调查和风险排摸，此外，还需要进一步做好不良贷款的清收工作，降低不良率。

（四）做好“支农支小”工作

“三农”和“小微”是我们工作的立足点；在当前经济下，国家高度重视小微，因此，我们要积极顺应国家政策的大方向，加强对重点领域和行业的支持，要盘活存量，用好增量，大力调整信贷结构，助推经济结构调整和转型升级。另一方面，正如张宇董事长所说，虽然临海农村信用合作联社改名为临海农商银行，但我们和”三农”深厚的感情是不会变的，我们和农村同根、同源、同发展，对”三农”最了解，这是我们发展的根基。

（五）企业文化落地

银行的竞争力即是文化的传播和银行核心价值的扩散与市场占有。企业文化是一个银行赖以生存和发展的核心竞争力和凝聚力；对银行全员有着由内而外的激励力、约束力、导向力，是对客户有强大辐射力的潜在能量源泉；例如临海农商行在最近几年提炼出符合自身特质的企业文化理念体系。

（六）深化优质服务

随着金融业的不断发展，各家商业银行的竞争也越来越激烈，，银行的服务质量和服务水平逐渐成为各商业银行竞争的焦点，而服务也就成了银行的生命线。这就要求临海农商行必须做到完善服务理念、提高服务质量、规范服务操作、科学简化服务流程，力求实现合规、高效、人性化。例如临海农商行在7月份请来了亚美信的陈迪老师团队为员工提供的全员培训。积极推进“银村通” 、“村级金融便利店” 、“电子银行村”建设，加快推广网上银行、手机银行、国际业务、移动支付等新业务新服务，更好满足广大城乡居民多元化金融需求。

五、结语

通过采用多种有效的方式，尤其是在结合整个居民储蓄与银行的相互共赢的运用技术，从多方面强化在过程中的整体模块，这些都将更好的减少居民储蓄对银行的负面影响，推动整个经济社会的整体发展。

参考文献：

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