基于博弈论的我国商业银行小微企业信用贷款分析研究

发布时间：2020-06-15 20:47

【摘要】：小微企业是国民经济体系中重要的组成部分,为我国经济发展做出巨大贡献。为促进小微企业发展,国家出台多项扶持政策,但小微企业发展依然面临诸多困境,融资难融资贵是重中之重,亟待解决。本文以小微企业融资实际情况为研究背景,选取信用贷款模式为研究对象,通过阅读大量有关小微企业融资研究的文献,梳理小微企业的融资问题及信用贷款国内外研究现状,分析小微企业融资问题的成因及信用贷款发展历程,找出小微企业信用贷款实行的关键因素。同时,本文对现行小微企业信用贷款的典型模式进行研究分析,并通过建立借贷双方的博弈模型分析现行小微企业信用贷款模式存在的问题。通过研究认为信用贷款发展受阻的主要原因在于银企信息不对称及贷后惩戒机制不完善,从而造成承诺与威胁的不可置信。本文通过引入互联网金融背景下大数据分析运用及小微企业信用评级标准对模型进一步研究,认为可以一定程度上解决现有信用贷款模式存在的问题,对未来信用贷款模式的发展有一定的积极作用,能够为解决小微企业融资困境开辟新路径。
【学位授予单位】：天津大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4;F276.3
【图文】：

7图 1-1 P2P 平台针对小微企业（含经营业主个人经营性贷款）利率统计中国第一网贷的统计数据表明，即图 1-1 ：随着 P2P 平台监管的趋严性及规范性的加强，造成小微企业融资成本断崖式下跌，从2013年的23.43%将至2015年底的 10.67%，但平均利率中包含较多 1 年期以内的短期借款，实际 1 年期（含）利率要远超 10.67%，同比银行基准利率，一年期（含）2013 年为 6%，2014 年为 5.6%，2015 年 4.85%。据统计，仅约 20%的小微企业可以获得基准利率贷款

图 2-2 小微贷款总体流程信贷工厂模式至进入我国以来，发展迅速，主要原因有：（1）信贷工厂模式具有快速复制力，可以满足传统商业银行多区域并下沉至村镇社区银行网点的需求，通过快速组建小微企业信贷团队，迅速将银行信贷产品进行推广、扩大业务覆盖面、占领市场份额、银行可快速实现收益。调查分析过程具有标准化模板及资产负债表、利润表、现金流量表，通过偏差率及逻辑交叉检验，还原小微企业真实情况，规定时间内进行上报审批，使调查分析时效化。贷款审批实行双人审批，一票否决制度，贷款审批当日完成，平均每笔贷款审核时间 15 分钟。（2）从银行内部体系管理而言。中国人民银行济宁市中心支行课题组（2010[46]）对当地城商行进行调研分析，信贷工厂模式多采取独立专营支行运行，封闭运行、垂直化管理模式，直属总行管理，贷款利润、风险、成本进行单独核算，人员及信贷配给独立。（3）从银行收益性及流动性来看，信贷工厂模式下银行资金周转率高、风

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本文编号：2714973