兴业深圳分行中小企业贷款准入评价指标体系构建研究

发布时间：2020-06-16 08:25

【摘要】：目前产业结构的优化升级是我国经济发展的一个重要发展趋势和方向,产能过剩的行业及低技术附加值企业的淘汰趋势越来越明显,这对我国中小企业的影响尤为显著。然而中小企业的长期健康稳定发展对于我国经济发展又有着非常重要的意义,国家为扶持中小企业的长期稳定发展也推出了一系列的政策和措施,特别是中小企业融资问题,要求商业银行提高中小企业贷款的规模和比重。因此如何在这一趋势下既满足中小企业融资需求,促进我国中小企业稳定发展,又能有效的评价借款企业的经营状况、还款能力,并把控风险,成为了当前商业银行发展和日常管理的一个重要的课题。本文以兴业银行深圳分行为例,对中小企业贷款准入评价的现状进行分析研究,根据中小企业的自身特点,通过问卷调查、层次分析法等方法筛选出更能表征中小企业经营及信用状况的指标,构建出更符合兴业银行深圳分行中小企业贷款的准入评价指标体系,使其既能有效的提高商业银行对中小企业贷款审批效率、把控风险、占领市场,又能满足中小企业“短、小、频、快”的融资需求。
【学位授予单位】：兰州大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F276.3;F832.4
【图文】：

兴业银行,中小企业贷款,贷款客户,余额

三是围绕国家财政资金和金融支持投入较大的、产业处于快速成长周期的行业，积极把握介入时机，重点选择拥有核心技术、市场运作成熟、形成市模的战略性产业客户和项目。四是严格管控进入国家政策限制类的产业、逐步缩减和撤出国家已发文逐换的产业项目，禁止介入不符合国家政策、且环保不达标、手续不符合要求目；逐步压缩退出技术含量低，产品缺乏竞争力，不符合国家扶优劣汰产业的低端制造业业务。在此大背景下兴业银行深圳分行（分行成立于 1998 年 6 月）于 2009 年 9 立深圳分行中小企业部，并将中小企业贷款业务作为兴业银行深圳分行业务的一个重要方向。深圳分行中小企业贷款近年的发展情况如下：2014 年至 2017 年兴业银行深圳分行中小企业贷款余额与贷款客户数变化详见图 1-1-1，2014 年至 2017 年兴业银行深圳分行中小企业贷款不良率变况详见如图 1-1-2。

兴业银行,中小企业贷款,变化表

图 1-1-2 兴业银行深圳分行中小企业贷款不良率变化表（2014-2017 年）数据来源：兴业银行深圳分行内部年度报告虽然从上图数据变化情况看，兴业银行深圳分行中小企业贷款整体趋势好，但随着近两年外部宏观环境发生转变，经济增长的速度逐渐放慢，经济结优化改革势在必行，经济转型势头越来越强，淘汰落后产能和落后企业成为当主要形势，经济体制改革将长期持续和加强。一方面，结构调整将伴随着潜在济增长幅度的下行，宏观经济增长不再像往年那样迅速。另一方面，它必然伴着企业的去产能、去库存和去杠杆。它必然会经历一个产业繁荣周期性波动、汰落后产能、淘汰落后企业的阵痛过程，这将给银行业带来挑战，特别是资产构调整和增量投资的把握方面带来了严峻的挑战[5]。由于中小企业自身普遍存在抗风险能力弱，管理不规范，低科技含量等特点势必会受到较大的冲击，因此做好对中小企业的风险管理在现阶段也尤为重要贷款准入评价指标体系的建立有利于银行在贷款前期有效的评价借款企业的营状况、还款能力、违约概率等，进而选择较为优质的中小企业发放贷款。

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