安徽省政策性续贷过桥业务的风险控制研究

发布时间：2020-06-18 03:00

【摘要】：中小微企业是“大众创业,万众创新”的重要参与者,并且在对维持我国国民经济稳定健康发展中处于举足轻重的地位,但是,融资难和成本高的问题一直是限制其发展的瓶颈,在万亿级的中小微企业融资市场中,仅仅大约17%的中小企业可以从传统金融获得融资。目前,安徽省的中小微型企业同样如此,虽然贡献了较高的税收,提高了就业率,对全省经济的贡献度超过50%,但是获得的资金支持却不能与之贡献相匹配。安徽省积极探索出通过财政资金设立续贷过桥资金的模式,即对符合国家产业政策和信贷政策的中小微企业,在银行贷款到期时出现暂时资金周转困难,但企业生产经营正常、财务和信用状况良好(包括法定代表人、实际控制人)、还款能力与还款意愿较强、银行同意续贷时,由政府主导,委托财政或代理公司利用财政资金为中小微企业提供临时性周转资金,用于偿还银行贷款。政策性续贷过桥的应运而出,帮助企业解决信贷断点的问题,大部分企业出现信贷断点很大原因是营业回笼和银行贷款到期日存在时间差,企业资金回笼滞后于银行贷款的到期日,无法提供足够的流动性资金来偿还贷款,而非其自身经营不善导致的资金链断裂,所以依靠续贷过桥资金过渡,大部分中小微企业资金就可以正常运作。然而,在政策性续贷过桥业务出现前,根据市场供求原则,续贷过桥资金紧缺,而中小微企业对其需求旺盛,导致非政策性续贷过桥业务的利率较高,企业承受较大的利息成本。因此,该项政策不仅有效解决了中小微企业信贷断点的问题,还有效解决了市场供求不平衡的矛盾,降低企业融资成本,促进中小微企业健康可持续发展。这使得通过政策性续贷资金获得过渡期的企业越来越多,政策性续贷过桥业务存在的问题和风险也渐渐显现出来,研究政策性续贷过桥业务的风险控制措施,有利于该项业务能够更好的发挥作用。首先,本文对续贷过桥进行介绍,包括产生的背景,主要存在的运作方式等,引出本文介绍的续贷过桥指的是企业续贷。然后阐述续贷过桥的资金来源,将企业续贷类的续贷过桥业务分为政策性续贷过桥业务和非政策性续贷过桥业务,引出本文研究对象-政策性续贷过桥业务。紧接着介绍政策性和非政策性续贷过桥业务的区别,主要包括五点:资金来源、放贷对象、贷款成本、是否以盈利为目、风险方面,说明政策性续贷过桥业务具有不以盈利为目的,利率低,由财政资金设立为中小微企业服务的优点。其次,本文从两个方面介绍安徽省政策性续贷过桥的发展现状,先是介绍总体情况,然后介绍续贷过桥业务的相关支持政策,同时指出政策性续贷过桥存在的问题和风险。阐述政策性续贷过桥业务取得的成绩,肯定该项政策为中小微企业解决融资难、融资贵做出的贡献,并指出该业务需要解决的问题和防范的风险。最后,本文以兴泰保障金公司关于V公司的续贷过桥业务为例,详细展示了政策性续贷过桥业务风险审核的流程,并对风控流程进行总结。在吸收兴泰保障金公司续贷过桥业务风险控制的相关经验基础上,结合存在的风险隐患。最后综合提出防范政策性续贷过桥风险的建议,促使政策性续贷过桥能更好的为服务于中小微企业。本文通过具体案例对风控流程进行详细的介绍,对国内其他省、市借鉴安徽省政策性续贷过桥模式具有十分重要的意义。
【学位授予单位】：安徽大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.4
【图文】：

代理公司,借款人,政策性,参与方

在贷款期限将近且银行同意为其续贷的情况下，由政府主导，委托财逡逑政或代理公司利用财政资金为中小微企业提供临时性周转资金，用于偿还银行贷逡逑款。大致业务流程如图２－２，借款人先向原贷款银行递交续贷申请，银行按照新逡逑发放贷款的要求，对借款人新的借款需求展开贷款调查和评审，并给予授信批复。逡逑借款人取得银行的授信批复后，向经营续贷过桥业务的代理公司申请借款。代理逡逑公司通过一系列材料（如征信报告、担保情况等）审核借款人借款申请，借款人、逡逑担保人可凭借信用担保获得偿清银行贷款的续贷过桥资金，有时需要再加上相关逡逑机构（如担保公司），共同签订借款合同、担保合同并发放贷款。银行后续贷款逡逑到位后，借款人归还代理公司的借款本息或者由贷款银行将借款本息直接划扣给逡逑代理公司的账户上或者受托支付的账户上。即通过代理公司获取一笔续贷过桥资逡逑金来过渡，以实现“借新还旧”的过程。逡逑⑦还过桥资金和利息逡逑⑤发放后续贷款逡逑—逦①续贷申请逦NB逦（Ｄ借款申请逦＿ｗ逦逡逑ｍｆ邋ｈ逦｜借款人邋一逦＾邋代理公司逡逑＿＿＿＿］逦逦逦＞逦＜逦逦逡逑｜②审核

融智,融资方式,企业融资,数据来源

户的中小微型企业，贡献了邋９０％以上的就业率，６０％以上的税收，并且贡献度超逡逑过全省经济的５０％，但是长期以来中小微企业贡献的力量与它所获得的资金支持逡逑是严重不对等。从图３－１可以看到，中小微企业的融资方式有银行、亲戚朋友、逡逑互联网金融平台、小额贷款公司、担保公司和内部员工集资等。其中，商业银行逡逑贷款在中小微企业融资方式中占比高达５３．邋４９％，是最主要的资金来源。然而因逡逑为中小微企业经营收入到账和银行贷款到期日存在时间差，资金流动性较差，可逡逑能无法及时偿还银行贷款，因此，基于安全性原则，银行不太愿意向中小微企业逡逑发放贷款。但是，政策性续贷过桥资金的设立，使得这个情况一定程度上出现好逡逑转，因为中小微企业可以通过续贷过桥资金周转，来偿还银行的原贷款，继而再逡逑取得银行新贷款，大大降低了贷款的不良率。近年来，安徽省政府利用财政资金逡逑设立续贷过桥项目支持中小微企业的发展

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