BJH银行小微信贷风险管理案例研究

发布时间：2020-08-08 09:07

【摘要】：现阶段小微企业在我国实体经济中占据了重要地位,因其经营灵活性和高速成长性,已成为推动我国经济发展的动力之一。小微企业在促进经济增长、增进城乡就业、调整产业结构等方面有重要作用。由于小微企业自身存在弱点,小微企业存在融资难和融资贵问题,并成为遏制其发展的主要瓶颈。随着小微企业融资需求的增加,小微企业的高风险性逐渐显现,表现为小微信贷逾期现象频发,小微信贷的不良率居高不下。经过小微信贷的长期实践,证明我国银行业要优先解决民营企业特别是中小企业融资难问题,同时逐步降低融资成本,并证明我国商业银行需要建立完善且独立的小微信贷风险管理体系和信用评级机制。本文以BJH银行为研究对象,为了系统的解决BJH银行小微信贷的风险管理问题,本文分析了BJH银行小微信贷运行过程中存在的风险点,运用案例分析法从风险管理角度提出小微信贷风险管理中存在的问题及不足,并针对BJH银行小微信贷运行过程中的风险点提出改善这一现状的整体思路,提高BJH银行对于小微信贷风险的识别能力,保证其贷款资金安全。从本文的研究结构上看,本文分为以下四个部分。首先,第一部分是本文的绪论,从选题背景及意义、文献综述、研究内容及方法等方面进行阐述。第二部分为理论介绍,对文中运用到的理论进行说明,着重介绍了小微信贷风险、企业生命周期理论和非对称性信息经济理论。第三部分根据BJH银行的基本数据和小微信贷的经典案例,分别从行业、小微企业、银行、政策因素四个角度分析小微信贷过程中存在的风险和不足。最后,本文根据以上分析结果提出相应的解决措施,即国有商业银行小微信贷过程中需要细致划分小微企业信用评级体系、加强贷款流程的风险控制、提高业务人员专业素质、创新与市场相匹配的贷款品种等。
【学位授予单位】：安徽财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2019
【分类号】：F832.4
【图文】：

企业流动资金

2图1-2 小微企业流动资金需求图1-2描述了小微信贷的资金需求量，据图表显示89.15%的小微企业申请的流动资金需求集中于1-50万元区间，其中占比最高的为10-50万元，占比为51.92%，50-100万元及100万元以上区间的需求量较少，可见我国小微信贷的特点是金额较小。根据图1-3，小微企业的资金需求期限占比最高期限为3-5个月，占比44.20%。通过数据可以判断出小微企业资金需求期限较短

企业资金

流动资金需求集中于1-50万元区间，其中占比最高的为10-50万元，占比为51.92%，50-100万元及100万元以上区间的需求量较少，可见我国小微信贷的特点是金额较小。根据图1-3，小微企业的资金需求期限占比最高期限为3-5个月，占比44.20%。通过数据可以判断出小微企业资金需求期限较短，资金长时间占用仅为4.41%。图1-3 小微企业资金需求期限随着银行提升小微信贷金额，不良贷款问题也同比显著。2018年二季度末，国有商业银行的不良贷款率较上季末上升0.12个百分点，现阶段不良贷款率为1.86%，不良贷款额也较上季度增加，本季度为1.96万亿元。随着经济下行压力加大

年龄比,银行,年龄结构,不良贷款

H银行在制造业中的不良贷款额比重最高，达到63.04%，因不良贷款金额比重较高且风险因素较为典型的案例进行分三）BJH银行客户经理概况文对BJH银行的从业人员和客户经理进行了年龄结构的划分从业人员的基本构成，对BJH银行从业人员学历及年龄结构结果表明，截止至2018年12月31日，BJH银行共有在职员的年龄结构方面，划分为五个区域，并按照人数占比的多为26-30岁、31-35岁、25岁以下、36-40岁、40岁以上，其占比、16.42%、7.19%、3.54%，根据以上数据显示，BJH银行的构较为年轻，有利于加强其自身学习，短期内通过培训提如图3-1。

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