邢台银行小微企业贷款风险管理研究

发布时间：2020-08-10 08:10

【摘要】：改革开放以来,我国市场经济逐渐得到发展,市场结构逐步得到完善,作为金融市场的信用创造之源,商业银行的经营范围也更加多元化和市场化,从以往的主要支持国企央企的融资需求逐渐向更多市场化企业、小微企业进行渗透。如今,小微企业贷款业务优势和对经济发展的作用逐渐显现,国家也陆续颁布制定一系列法规政策,扶持小微贷款发展。在此背景下,商业银行既要支持小微企业的发展壮大,又要满足自身的利润增长,但是从银行角度而言,相较于大型的国企央企,小微企业的规模更小、资金使用也更不规范、企业和人员的不稳定性也更强,在这样的情况下,商业银行如何针对性的、创造性的开展小微企业的贷款风险管理也就成为了每个银行需要关注的问题。邢台银行作为河北地区的一个地方性商业银行,对支持地方经济发展有着责无旁贷的责任。在今后的很长一段时间,都需要为小微企业提供小微贷款服务。因此,在加强小微企业贷款风险管理前提下,如何经营小微企业贷款业务、挖掘市场潜力、针对当地小微企业特点研发出创新性产品,都是值得研究讨论的话题。本文结合小微企业贷款业务的特点和贷款情况,本文以邢台银行为例,介绍了邢台银行小微企业贷款业务风险管理的问题及评价。本文从邢台银行现有风险管理流程和风险管理分类措施研究该银行贷款业务的现状,同时根据相关文献资料,总结出小微贷款企业行业性风险,构建风险评价模型,对邢台银行小微企业贷款业务进行科学的评价和分析。文章针对邢台银行小微企业信贷业务的实际问题和原因,提出针对性的管理措施,从而最终解决小微企业融资风险难以管控的问题。
【学位授予单位】：内蒙古大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4;F276.3
【图文】：

同时邢台银行的风险管理部门只能够对业务部门和审计部门进行间接的管理，在整个小微信贷风险管理过程中，业务部门可以根据自己的实际情况，而不是在风险管理部门的管控下进行运作。小微贷款风险管理组织架构如图 2-1所示。

图 2-2 授信企业信用等级评价因素邢台银行会根据企业的信息来进行风险评级，其中的要素主要包括以下几点：1.企业资产规模：主要来自企业财务报表；2.申请人自身信息：如申请人年龄、学历、经历、亲属情况等；3.企业财务状况：如一些财务指标包括资产负债率、流动比率、速动比例等；4.企业经营情况：如企业从事的主营业务，主要周转率指标等。相应的信贷评级人员会根据这些信息来对企业的违约情况进行评价并得出其授信额度和期限，这些结果是根据内部系统模型自动得出的，但是这之中的一些指标的确有信贷经理的主观评分，主观评分并不是不科学，而是对评分人员的经验要求很高，而考虑到邢台银行内部从业人员的年龄构成相对比较年轻，导致主观层面的评分会有一些缺乏经验。此外，里面的客观数据也有可能被申请人篡改，有些财务数据的篡改是难以直接辨析真伪的，也需要很高的财务水平才能发现，这些都给风险评级体系的管理带来了一些需要克服的问题。

由于总行指标的的压力，信贷经理在从业过程中更多的注重业务量的开拓对风险的审核不够细致，这也导致了一些风险比较大的客户进入了邢台银行产负债表。图 3-1 描述了邢台银行在 2017 年不同级别的风险所占的比例。从我们可以看出，较大风险和重大风险等级贷款的占比较高，约占所有风险资额的四分之一。

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本文编号：2787815