普惠金融视角下商业银行小额信贷模式及绩效研究

发布时间：2020-11-23 17:05

　　 在普惠金融发展的新时期,人们不再对小额信贷进行孤立的讨论,而是结合普惠金融的视角从全局进行分析。商业银行从事小额信贷业务虽略晚于非政府组织,但是其有着巨大的资金优势和机构组织优势,在小额信贷方面的影响力可谓举足轻重。随着小额贷款公司和农村新型金融机构的推广,商业银行小额信贷业务的规模却在逐渐萎缩,小额信贷业务占比的下降和目标客户的上移都反映出商业银行小额信贷模式存在着一定问题。本文在对小额信贷相关理论进行阐述的基础上,介绍了我国商业银行小额信贷的发展现状及特点,对我国按机构主体进行划分的小额信贷模式的组成要素进行了比较,分析了商业银行模式的主要特征,并列举了两个经典银行案例进行补充说明。根据小额信贷联盟(CAM)提供的数据,采用DEA模型对我国四类小额信贷机构的绩效进行了财务绩效和社会绩效两方面分析,对比得出了商业银行重视财务目标,但社会目标实现程度较差的结论。然后进一步选择常德市Y银行作为案例主体,首先对Y行小额信贷模式的具体内容进行了分析,并通过与其他银行类小额信贷机构的对比体现其独特之处。接着,采用世界银行扶贫协商小组(CGAP)的指标体系并结合资助依赖指数(SDI)对Y行的小额信贷绩效从财务绩效和社会绩效两方面进行了综合评价,还将其结果与小额信贷信息交流中心(MIX)关于小额信贷机构绩效的研究成果进行对比,指出其中存在的问题,并在普惠金融的视角下从目标瞄准、普惠金融产品与服务创新和配套机制这三个方面给出了改进建议,为商业银行小额信贷模式调整和绩效提升提供思路。
【学位单位】：湖南师范大学
【学位级别】：硕士
【学位年份】：2018
【中图分类】：F832.4
【部分图文】：

万元的中高收入阶层，１０万元以上的高收入阶层。其中，中高收入阶层的客户??数连续两年均超过了五成，而中低收入和高收入客户相对固定维持在２０％左右，??低收入阶层占比极其小。根据对比图４－１还可以发现，客户的收入分布呈显著上??移趋势，低收入、中低收入和中高收入的客户比例均有所下降，但高收入客户??的比例显著增加，虽然这可能和客户收入状况的改善有关，但不可否认该行的??小额信贷一定出现了目标客户上移的异化现象。??１〇万元以上??３－８万兀??３万元以下｜?麗赢??４－????????ａ?２〇ｉ５??０?１０?２０?３０?４０?５０?５０?７０??图４－１?２０１５年、２０１６年Ｙ行小额信贷客户收入分布图??（２）年龄状况的特征??年龄因素是农户小额贷款客户准入的一大条件，只有符合规定年龄范围的人??才具有申请小额信贷的资格，而客户的年龄也是银行做出放贷决策的重要参考。??该行发放小额贷款的年龄限制为１８－６５岁，故而本文将客户按照年龄细分为五个??层次，１８－２５岁的客户群划分为青年阶段，２５－３５岁为中青年阶段，３５－４８岁为中??２７??

人数?占比?－人数?占比―??１８－２５?岁?１０?１．６％?４０?９．９％??２５－３５?岁?１０５?１７．３％?６７?１６．５％??３５－４８?岁?２１８?３６．?１％?１８４?４５％??４８－５５?岁?２２０?３６．３％?１０９?２６．６％??５５－６５?岁?５３?８．７％?９?２％??合计?６０６?１００％?４０９?１００％??资料来源：银行内部统计资料。??中年人往往具有较稳定的工作，有住所或一定资产而被认为具有较好的还款??能力，所以相对于老年人和青年人具有更大的可能性得到贷款。如图４－２，?Ｙ行??３５－５５岁的中年人获得贷款的比例高达７２．４％，远远超过了获得贷款人数的一半，??这说明该行小额信贷业务主要瞄准的是年龄较大的中年人群，并对该年龄阶层??的还款能力具有较大的信心。对比长沙银行的客户分布，其中年群体的占比在??７１．６％左右，也比较大。但不同的是，它的青年客户占比为１０％，要远多于Ｙ行，??而老年占比则极小。这可能是两行瞄准的目标群体差异所造成的，Ｙ行的目标??客户主要是村镇农民，而长沙银行的小额信贷客户主要是小微企业主，这一定??位差距必然造成二者客户的特征差异。???＾??

…２０１５?２０１６??笔数?占比?笔数?占比——??６个月及以下的贷款?１６１?１６．６３％?１８０?２３．５５％??６－１２?个月?７４５?７７．１８％?５８１?７５．５２％??１－３?年?５４?５．６０％?４?０．６３％??３?年以上?６?０．５９％?２?０．２５％???＾?９６６?１￡０％?７６７?１００％??资料来源：银行内部资料??由上表可知，该行连续两年发放的小额贷款９３％以上都是一年期及以下的短??期贷款，其中６－１２个月的贷款占比达７０％以上。虽一年期以上贷款也有发放，??但是笔数极少，２０１６年的占比甚至低于１％。通过对比这两年的期限结构图４－３??可以发现，银行发放的一年期以上的两类贷款均呈显著下降趋势，其中１－３年期??的贷款减少至不足１％。这表明银行缩短了放贷的期限，这与银行贷款金额的相??对减少有关，也与银行实行从严批贷，加强贷款风险控制有关。虽然这能很好??的坚持小额信贷“期限短”的原则，有助于银行资金的回收和提升资金使用效??率，但是却不利于满足部分农业生产客户对贷款的长期需求。??
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本文编号：2894776