小额消费信贷产品风险防控与创新研究

发布时间：2021-12-12 13:26

　　伴随我国第三轮消费升级人口结构变化,互联网对居民的渗透不断增加。消费金融对中国扩大内需,促进消费升级有十分重要的作用。小额消费信贷作为消费金融中一个分支,其特点是无抵押、无担保、借款额小而分散,审批流程相对简易。随着我国国民收入的不断提高,80、90后具有超前消费观念的崛起,小额消费信贷市场有很大的发展空间。但因前一阶段,行业面临的信用风险、流动性风险、合规风险、操作风险没有得到有效的防范,监管与规范没有齐全,导致行业利率畸高、收费披露不明确、诱导性续贷、“裸贷”等事件的曝光与舆论的发酵,致使小额消费信贷产品被污名化。本文总结小额消费信贷行业早期出现的各种异象,认为是行业运营问题,不能将其归咎于小额消费信贷产品。从金融产品设计逻辑看,这种小额消费信贷产品具有合理性,并具有发展的价值。本文首先从小额消费信贷现状着手,从行业、参与机构、产品等角度进行分析;梳理小额消费信贷面临的风险,并总结其做出的创新以及存在的不足。基于前两部分的分析总结出2017年发生的互联网小额消费信贷恶性事件行业乱象的内外因素并对其污名化原因进行梳理。之后以时间顺序梳理互联网小额消费信贷监管与规范发展历程,以及个人征... 

【文章来源】：浙江大学浙江省 211工程院校 985工程院校 教育部直属院校

【文章页数】：85 页

【学位级别】：硕士

【部分图文】：

重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司舆情占比图

表 4-4 解释的总方差提取方法：主成分分析观察碎石图4-1，提取特征根大于1的主成分，共有5个特征根大于1的主成份，其累计贡献率达到66.742%，且从第六个开始趋于平缓，说明这五个因子包含了绝大多数信息。经过旋转后特征根大于1的因子有5个，其累积贡献率依然为66.742%。通过观察这5个因子的特征值和累计贡献率，发现原始的数据包含的信息可以很好地被这五个特征根表达。设F1为因子1，F2至F5为剩下四个因子。指标 初始 提取性别 1 0.536实际年龄 1 0.880婚姻状况 1 0.324最高教育程度 1 0.833

图 4-3 频率分布图35%的年化利率相对于传统信贷年化利率要高，符合小额短期消费信贷贷款利理判断，且也符合国家对于小额消费信贷贷款年化利率控制在 36%的要求，证费信贷具有其发展的合法性。除此之外，本文发现贷款利率大于 36%的“长尾

【参考文献】：
期刊论文
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本文编号：3536755