浅析我国中小企业融资存在的问题及对策

摘要：在中国经济保持高速增长的今天,中国的中小企业，尤其是民营即个私中小企业出现了一种快速增长的势头。而中小企业发展所需的资本支持有很重要一部分是来源于融资，所以融资难，一直困扰着中小企业。为此，各级政府及部门做过不少 “解困”尝试，其中之一就是开放民间借贷，为中小企业解决资金问题。本文分析了中小企业与民间借贷的发展现状，阐述了中小企业融资存在的问题及发展民间借贷的可行性，并为其提供了一些政策性建议。

关键词：中小企业  融资  民间借贷

民间借贷相对于正规借贷具有灵活性、简便性、快速性等优势。简单的说，民间借款是债权人和债务人之间的协议借款，没有一些银行内部条条框框的限制，只要双方认可就可以，流程简便，手续办理也比较简单，这就是民间借款最大的魅力所在。此外，民间借贷的利率市场化程度较高，能够更好地引导资金流向，满足借贷双方的需求。民间借贷对于正规借贷的这些优势，都会对正规借贷无形中就形成压力，随着民间借贷市场份额的不断增加，预期会在中小企业融资问题的解决上有一定的成果。

中小企业长期以来出现的融资问题主要原因在于：一是中小企业信用体系不完善，银行普遍有惜贷行为。二是担保体系作用有限，运作机制不健全。目前各类政府主导的担保机构有200多家，但分布分散且很不平衡。而且担保机构普遍规模较小，自负盈亏的担保机构为了减少风险。只能提高担保条件并严把担保业务办理关。这严重限制了中小企业的资金融通。三是银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导决定了银行信贷资金投向必然倾向于支柱产业以及垄断性行业。

随着国家调控政策的严格实施，许多中小企业正规融资空间变狭小，在金融机构资金趋紧局面下，金融市场借贷矛盾突出，部分中小企业融资加速向民间借贷边界拐进，民间借贷凭借其利率调整灵活、趋利性强、借贷手续简便、流动快速的特点，一定程度上缓解了借贷矛盾，其集聚和辐射能力随之明显增强。作为中小企业正规金融制度效率边界之外的民间借贷，可以说生存土壤和条件在一定程度上比较优势又现。

随着经济的日益繁荣，我国的中小企业，尤其是民营即个私中小企业出现了一种快速增长的势头，民间借贷规模越来越大。

中小企业从事民间借贷，一般基于一定的地缘、血缘和业缘关系而成立。因此，民间借贷的提供者对借款人的信用状况、收入状况、还款能力、企业家才能及主观努力水平、企业未来愿景、未来财富占有的可能波动情形，宏观因素如国家经济、自然因素、政治因素对自身的影响等诸多方面相对了解，能够对借款人进行比较有效的筛选，从而既减轻了逆向选择带来的风险，又容易凭借根植于“三缘”关系中的信任、名誉和约束机制，实现对借款人的有效监督，保证借款质量。

对于民间借贷的贷方而言，他之所以选择民间借贷方式来运用自己手头的资金而不选择其它投资或运用方式，正是因为这种方式可以给他带来他自认为最大的综合收益。比如说贷款人不愿选择尽管相对安全却收益较低的银行储蓄而选择风险更大但盈利更高的实业投资是一种收益；对于借方而言，同样也存在着巨大的比较优势。比如说，当借款人为了扩大生产经营却无法从正规金融机构获取资金时，也完全可以选择放弃扩大生产的计划，但为什么他偏要选择代价远比正常金融贷款要高的高利民间借贷甚至是超高利民间借贷呢？原因只有一个，那就是经过权衡，借款人断定，他选择民间借贷获取资金扩大生产经营给他带来的收益将很有可能或是选择民间借贷要支付高利，他仍会有利可图，很显然，对于借款人而言，这肯定是一种比较优势。

三、中小企业民间借贷方式的改进和建议

在民法中增设民间借贷部分，同时，在金融法律制度中制定相关法律法规引导现有民间借贷组织及其行为规范化。一方面，要在法律上明确区分现有民间借贷的合法成分与非法成分，对其分别准确定义，明确合法民间借贷的活动内容和范围。另一方面，对民间借贷主体双方的权利义务、交易方式、合同要件、借贷最高额、利率水平、违约责任和权益保障等方面，，也都要以法律形式加以明确，从而使民间借贷活动和形式都具有法律效力。

开放对新型合规民间借贷机构的市场准入限制，允许组建以民间资本发起设立的新型合规民间借贷机构具有现实的重要性，但如果操之过急，规范不力，也会给我国金融市场带来的巨大的冲击和不良影响。在积极推进金融市场的对内开放，组建和发展新型合规民间借贷机构的过程中，在立法现行的原则下，应当始终坚持和遵循合理定位原则和审慎推进原则。

　　中小企业在使用民间借贷时，必须严格遵守对还款期的约定。绝不能像拖久银行贷款那样。否则，受到的惩罚将可能是毁灭性的。一是若借款时有抵押物的，一般是在5折以内，甚至1、2折的，违约后放贷人收走抵押物，对中小企业来讲损失很大。二是在借款时都约定了违约责任，而违约赔偿率远高于本已很高的利率，甚至计算高额复息。中小企业违约一笔可能就将面临破产。因此，在借款到期前，一定筹足款项，按时归还。 

中小企业与民间借贷的相关情况，公正地评价了民间借贷的社会效应，其有积极作用，也有消极作用，但总体而言，民间借贷作为有利于贷款人来说是利大于弊的，所以民间借贷对于中小企业来说很有其存在的空间和必要性。但是同时我们要采取适当的措施加以规范，以便民间借贷在中小企业融资过程中发挥更好、更大的作用。