我国商业银行个人理财产品发展存在问题及对策

建立完善的事前、事中、事后信息披露机制等措施。

关键字：商业银行 理财产品  问题  对策

一、          我国商业银行个人理财产品的发展状况

年以美元产品为主的个人外汇理财产品呈现热销态势，同时国内金融机构外汇存款额出现了不断下降的现象。2007年我国银行业个人理财产品的发行数量呈现出爆发性的增长，共发行了3062只理财产品，是2006年的近3倍。然而，从2007年底开始，金融市场上的理财产品出现零收益，各家商业银行宣布，多只理财产品的收益率为零，这个收益率比银行存款的收益率还低。2008年，我国的理财产品发展依然迅速，，在紧缩的货币政策背景下，信贷资产类个人理财产品迅速崛起，同时给我国的货币政策提出了挑战。

二、我国商业银行个人理财产品发展存在问题

目前，我国商业银行个人理财产品的宣传和营销力度做得不够，客户对理财产品的认知程度不高，各家商业银行推出的人民币理财产品同质化问题仍然较严重。主要存在以下问题：

1.理财产品开发设计机制不够健全。我国部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计个人理财产品，在产品开发和投资组合设计时也没有完全从资产配置的角度考虑。同时，部分商业银行在代理销售其他金融机构投资产品过程中，对所代理产品分析不充分，对产品提供者经营管理、市场投资和风险处置能力有效评估不够，未明确界定双方权利义务和风险责任，对代理销售产品的风险受益预测数据未进行及时验证。

2.客户投诉处理能力及评估客户能力低下。有些商业银行没有建立完善有效的客户投诉管理制度，对客户投诉情况分析研究不足，对客户投诉较多的理财业务环节和理财产品不能及时有效地解决。在进行客户风险偏好评估工作时，评估工作通常流于形式，没有做到准确了解客户的财务状况、投资目的、投资经验以及风险认知和承受能力；没有评估客户是否适合购买所推介的理财产品，并将有关评估意见告知客户。

4.没有建立完善的信息披露机制。部分商业银行未能及时通过有效渠道和方式向客户告知产品相关情况，特别是在理财产品存续期内，未能很好地向客户提供方便、及时、准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。在理财计划存续期内，部分商业银行也未向客户提供其所持有的所有相关资产对账单，账单应列明资产变动、期末资产估值等情况。

提高投资和管理效率，实现规模效应。商业银行要全面

2.加强理财产品开发、设计和创新，提升我国个人理财产品的品牌形象，培育个人理财产品竞争力。进一步完善产品设计开发流程，在快速学习、吸收同业经验的同时，加强自主创新，从满足客户的需求出发，在理财产品的结构、期限、流动性、安全性、收益率等方面不断创新，打造个人理财产品低风险、高收益、高品质的市场形象，提升客户对个人理财产品的信赖度和品牌的忠诚度。

3.加强渠道建设和营销宣传，细分客户群体，重视专业理财人员的培养。充分利用商业银行网点资源、客户资源、渠道资源，逐步改变目前销售渠道单一的现状，积极拓展新的销售渠道，如电话银行、网上银行、信函等方式，逐步建立起立体的、全方位的销售体系。在此基础上加强对理财产品的宣传，细分客户群体，为客户提供差异化的个人理财产品。不断加强对销售人员的培训，培养一批熟练掌握产品知识、营销技巧、业务过硬的理财专家。

4.建立完善的事前、事中、事后信息披露机制。从事理财业务的商业银行在发售产品时，应向投资者全面详细告知投资计划、产品特征及相关风险；商业银行要定期向投资者披露投资状况、投资表现、风险状况等信息。发生重大收益波动、异常风险事件、重大产品赎回、意外提前终止和客户集中投诉等情况，各商业银行要及时报告银监会或其派出机构。各家商业银行要真正建立起理财业务风险控制机制、理财业务的服务及投诉受理机制、人民币理财业务的信息披漏机制。