初探网络银行在我国的可行性——以“阿里网络银行”为例

朱彤 江南大学商学院

摘要：随着科技及网络技术发展，电商平台欲涉足金融行业也不足为奇，2013年9月，坊间盛传阿里金融拟设立注册资本为10亿元的阿里网络银行，业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务，若其成立将成为中国第一家网络银行。网络银行实际上是虚拟银行，没有实体网点，没有总分支组织机构，并大量使用互联网技术开展业务。本文通过阿里网络银行建立的尝试，建立的优势与困难，初步探索虚拟银行在我国的可行性。

关键词：网络银行 可行性 金融业 创新

2013年5月18日，阿里小微信贷发放3亿元淘宝信用贷款，1.8万淘宝卖家获得贷款，其中80%为星级较低卖家，而这些卖家获得贷款的仅仅是凭借自己的信用。2013年3月阿里金融宣布推出信用支付试点，并在9月向全国各大城市推开，2014年阿里巴巴参与民营银行试点工作。诸如此类的尝试为阿里网络银行的建立“造势”，同时也在试探着虚拟银行建立在我国的可行性。

一、阿里网络银行建立的尝试

（一）提出网络银行设想

2010年左右，阿里巴巴向银监会提出过“网络银行”的构想 ，拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元，提供小微金融服务，业务范围涉及存款、贷款、汇款等。虽然工作人员有过否定与含糊其辞，但这一建立网络银行的说法并不是空穴来风。但由于当时虽然即将开始小额贷款业务，存款的吸收规模并不大，对于“网络银行”的构想也并不成熟 ，再加上当时政策并不支持，像这样的民营银行兼虚拟银行要得到“牌照”是很困难的。所以，这一设想并未实现。

（二）银行业务的渗透与尝试

银行的主要三个功能是：存款，贷款，汇款，支付宝实现汇款业务，余额宝使支付宝实现汇款到存款，阿里小贷实现汇款到贷款。阿里巴巴2004年创立支付宝，支付宝作为虚拟账户解决了线上支付存在的空间不对称问题，实现汇款业务；阿里小贷，泛指为小微金融服务集团（筹）旗下微贷事业部所从事的微贷业务，主要面向小微企业、个人创业者提供小额信贷等业务。2010年开始，阿里巴巴先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，为小微企业，个人创业者提供小额贷款业务，截至2014年2月，阿里小贷服务的小微企业已经超过70万家，可以说贷款业务开展的比较大。2013年6月13日，支付宝推出余额增值服务余额宝，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。余额宝的推出，标志着支付宝开始由“汇”到“汇+存”的转型。对于客户而言，支付宝在功能性上与存款越来越相近。余额宝的吸引资金能力的强大，让支付宝的存款功能也更为强大。

（三）取得民营银行试点资格，筹谋银行牌照

2014年3月，按照中央深化改革领导小组和国务院的有关要求，在各地转报推荐的试点方案中择优确定了首批5家民营银行试点方案，阿里巴巴与万向集团公司共同作为发起人申请民营银行牌照，并一起参与试点工作。但是阿里巴巴现在仅仅是参与试点的筹备工作，下一步将依法通过对股东的资质审查以后，再依法申请发起设立银行。阿里的模式是“小存小贷”，即存款额度有上限、贷款额度有上限。

　　阿里基于自有互联网业务的发展，提出主要服务在互联网上经营的小企业客户，其方案将偏重于服务社区民众、小存小贷。目前正在准备申请资料的阶段。

二、阿里网络银行建立的优势与困难

 （一）优势

  1、客户基础庞大

阿里旗下的淘宝注册用户，支付宝，余额宝，小额贷款用户数量都十分庞大。阿里申请网络银行的优势在于其拥有庞大的小微客户，为小微金融服务提供了基础。传统银行在大客户方面具有垄断优势，但对中小客户服务不足，这为互联网公司提供了机会。阿里金融对网民使用习惯把握的更透彻，可针对长尾客户开发更多类似于余额宝的金融创新。且基于电商平台建立的大量的交易记录信息，都是阿里银行业务的客户基础。

2、相关方面经验较丰富

通过淘宝，天猫广告投放与余额宝的管理，为阿里网络银行的建立积累了现金管理经验，同时在金融领域的业务创新也为其积累了相关经验。

（二）困难

1、金融产品运用经验不足，相关人才缺少

阿里银行若真能建立，其与传统银行在金融产品运用及人才储备方面无疑存在着差距，由于网络银行尤其特殊性，在技术，人才，管理及金融产品运用方面都需要创新与新式的人才，而阿里在这方面起步并不算太早，加上网络银行在我国属于新事物，相关人才与经验的缺失会给阿里网络银行的建立带来困难。

2、监管的经验缺乏

网络银行与传统银行监管存在很大的不同。传统大中小银行经营模式大致相同，银监会形成了一套成熟的监管体系。但网络银行通过互联网实现，没有实体分支机构，银监会在监管上并没有经验。网络银行只专注于基于互联网的业务，相应的监管标准和业务规则需要有比较多针对互联网的创新，如果照搬基于实体银行的监管政策反而有可能会约束阿里网络银行的发展，但出台符合网络银行的监管政策，有需要一定的实践与时间。

三、虚拟银行在我国的可行性分析

（一）美国安全第一网络银行（SNFB）经验

1995年10月“美国安全第一网络银行”在网络上开业，这是在互联网上提供银行金融服务的第一家银行，其金融，产品业务服务为网络银行树立了榜样，例如，客户可以迅速轻松地得到所需要的在SFNB帐户上存款信息；SNFB承诺可以保证用户的交易100%无风险等等。具体产品业务包括提供20种免费电子月支付方式，可以联机提供明细表，可以进行在线注册登记，提供已结算的支票联机记录和在线金融报告等；利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付；信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行VISA CLASSIC和VISA GOLD信用卡等。由于国情及经济金融环境的差异，我国要想建立网络银行也不能完全借鉴美国经验，应吸收适合的部分，吸取教训，在尝试与实践中建立与发展我国的网络银行。

（二）网络银行在我国建立与发展优势

随着金融业及网络技术发展，互联网金融日新月异。国务院办公厅下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（简称“金十条”）。设立民营银行有了政策依据并得到高层支持。“金十条”提出，鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造。尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构，并探索优化银行业分类监管机制。因此，互联网金融以及政策上对于民营银行的支持，虚拟银行的建立比起从前有了更大的优势。

（三）网络银行在我国建立与发展阻碍

1、风险管理与监控

网络银行在风险管理和风险把控上有短板。其信用数据包括商户注册数据、交易金额，对信用评估有帮助，但不能完全代替传统征信系统数据。光凭线上交易数据做信用贷款远远不够，这样网络银行的风险管理问题就比较突出。虽然这一批试点的民营银行承诺自担风险，但管理与把控问题还是要引起重视。

2、技术与网络银行安全性

由于网络银行的业务都依托于互联网，网络虽然便捷，但一旦受到威胁，造成的损失是严重的，，这就对我国要建立的网络银行提出了技术上与安全性上的挑战，例如防范黑客，客户信息泄露，系统的完善等等。银行承担的是基础信用的角色，在我国，短期内这种信任关系还没法被任何形式取代，对于网络银行安全性的怀疑可能会存在人们思维中较长一段时间，一定程度上阻碍了其建立与发展。

3、监管难度

在国内“网络银行”尚属新型业态，要申请网络银行牌照，除了要得到银监会的支持外，可能还会涉及到央行、工信部等多个监管部门的意见，例如网络银行一旦批准，甚至可以全球范围做业务，这势将涉及到外汇管制增加了监管的难度。以上提到的阿里网络银行成立的困难中的监管困难适用于所有网络虚拟银行，目前的监管政策与机制都是基于实体银行，网络银行的监管存在难度，这就引起监管部门的观望，虽然跟进调研却需要时间，造成了网络银行建立的阻碍。

结语

  阿里网络银行现在并未真正建立，阿里巴巴正在参与民营银行的试点，一旦成立，将是中国金融业的巨大创新。网络银行若真正建立，与传统银行会形成合作与竞争的关系。随着互联网金融的发展，我国政策对于民营银行的支持，虽然存在着安全性，监管难度，风险监控等方面的挑战，网络银行在我国建立的可能性还是较大的，这也是对传统金融行业的冲击，对于今后中国互联网金融的发展都有深远的意义。

参考文献：

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