关于改进银行对小微企业金融服务的几点思考

摘要：小微企业融资难是一个普遍的难题，本文结合小企业融资中的问题，从改进银行小企业金融服务的组织管理体系、实现专业的审批、专业的营销队伍、专业的产品和考核体系等方面给出了解决对策。

关键词：小微企业 融资 问题  对策

小微企业在我国国民经济中占据一个举足轻重的地位，对我国的经济增长、利税增加、就业扩大、市场活跃等方面做出了巨大贡献。截止2012年末，经国家工商登记的小微企业1390万家，占全部企业数量的97.3%，小微企业对城乡就业的贡献度为75%，对GDP的贡献度为69%，对税收的贡献度为52%，对发明创造的贡献度为65%，对高新技术的贡献度为80%。但是由于各种各样的原因，与大型企业，特别是大型国有企业比较，小微企业无论在融资、人才引进、政策扶植、信息技术获得、市场准入等方面都输在了“起跑线”上，成为阻碍小微企业发展的不利因素。而在诸多制约因素中，小微企业的融资问题成为最突出的问题。

一、小微企业融资面临的主要问题

（一）小微企业融资缺乏有效的抵质押物。由于小微企业多属业务拓展初期，购置土地、房产等大宗固定资产的实力有限，难以满足银行贷款要求。

（二）小微缺乏有效可信的征信记录。许多小微企业主几乎从未与金融机构发生过信贷关系，征信记录一片空白，银行无法进行参考；或者曾经发生过小额信用卡或农户贷款业务，但征信记录较差，偿贷意识淡薄；征信记录涉及范围有限、更新不及时等，隐藏较大风险。

（四）小微企业整体抗风性能力较弱。小微企业收入稳定性受自身健康水平、家庭关系、生意经营状况、经济周期、行业兴衰等多种内外部因素影响较大，较大中型企业的抗风险能力薄弱，偿债能力波动性。

二、改进银行小微企业金融服务的对策

为更好的服务小微企业，笔者建议从优化银行小微企业业务的组织管理体系入手，从专业的审批、专业的队伍、专业的考核、专业的产品等方面等提升服务小微企业的专业服务能力。

（一）明确指导思想

1、集约化。按照“经营前台放开，中后台管理集中” 的要求，集约经营、精细管理，有效整合利用分行现有资源，充分调动经营机构和业务人员的积极性，推进小企业业务的营销拓展。

2、专业化。按照“专业审查，分级审批”的专业化要求运作，进一步加强小企业条线专业经营和管理，推进专业服务团队建设，提升专业化服务水平。

3、统一性。按照“统一风险政策，加强专业管控”的要求，实施全行统一的风险制度、组织架构、准入标准、业务流程、资源政策和考核机制，，进一步提高专业条线的风险管控能力和业务管理水平。

4、合规性。按照银监会对商业银行小企业工作“六项机制”、“六个到位”等专项要求，探索建立切合小企业实际的运营机制。

（二）搭建由总行小企业部、分行小企业中心、支行小企业经营团队的服务架构，明确工作职能。

1、 总行小企业部：总行层面主要负责制定和推进全行小企业条线业务发展规划、资源配置计划、风险管理制度和授信业务流程、小企业条线产品创新、客户分层分类管理制度等。

2、分行小企业中心：负责分行辖内小企业业务的经营管理，按照利润中心考核管理，负责辖内小企业业务的市场拓展、授信评审、业务推进及风险管理工作，接受分行和总行小企业部双重领导。

3、支行小企业专营团队：负责所在城市、区域的小微企业营销拓展。

（三）完善小微企业授信管理机制

1、统一授信标准：建立区别于大中型客户的小微企业授信审查标准。

2、专业风险管理：总行小企业部和分行小企业中心集中管理小企业业务的信用和风险管理。

3、实现小企业条线独立的分级授权审批制度，并优化、简化小企业授信流程。

（四）建立小微企业单独考核评价机制

小企业专营团队是服务小微企业的核心因素，因此，银行应建立小企业客户经理序列管理办法，对小企业业务带动的相关指标和业绩单独考核，实行与大中型客户经理差异化的政策。如在模拟利润的计算上可以给予小企业客户经理一定的系数优惠措施，对小企业贷款给予费用上的专项奖励等。

（五）采取集群式批量拓展小微企业。

1、集群式开发：一是在风险可控的前提下，立足于集群项目，找准目标，批发式地拓展优质小企业客户；二是加强与政府部门(经贸委、中小企业局、科技部门、金融办等)、行业商会、园区管委会、市场管理机构、担保机构及核心企业的联系，密切银企、银政合作关系；三是建立工作责任制，明晰职责任务，落实责任人，持续跟进营销，做好上行下通反馈工作。

2、充分利用全行结算资源平台，服务客户：积极推进小微企业客户通过本行对公及零售结算平台和业务网络开展业务结算，全面了解客户业务情况、信用状况、合作程度、使用产品等信息，提升服务质量。

3、采取多种产品服务小微企业。除了传统的抵押贷款、担保公司贷款外，银行多结合商圈、产业链等采取互保、商票、应收账款质押等多种产品组合，如兴业银行针对小微企业推出了增级贷、积分贷、迅捷贷、工业厂房按揭和设备按揭贷款、联带联保等产品，另外，针对有上市需求的成长性小企业推出了“芝麻开花”中小企业上市计划产品，借助总行搭建的平台，联合券商等机构共同为小微企业提供信贷和投行等综合金融服务。