HH银行郑州分行对公信贷放款操作风险控制研究

发布时间：2020-08-22 22:08

【摘要】：近年来国家加大了在金融领域的监管力度,查处的各类银行业违规违法案件大都与操作风险失控有关。从近年来银行融资逾期的诉讼情况来看,银行债权败诉或者部分权益受损的情况屡见不鲜,出现的问题各式各样,主要有抵押物重复抵押、担保合同非本人签订、质押物被非法处置、合同签订有误等,有些是民事纠纷,有些最终牵涉到刑事犯罪,对银行资产的保护造成了一定的影响。特别是近年来银行代理销售的部分产品出现风险,虽然最终风险非银行承担,但具体业务的办理在银行营业场所内完成,风险揭示是否充分、销售流程是否合规等,都对银行的操作风险防范提出了挑战。银行操作风险范围非常广,各类操作风险均对银行稳健经营构成威胁,而对公信贷放款是银行资产形成的最后一道风险关口,对银行资产质量有直接的影响。本文以HH银行郑州分行对公信贷放款具体操作为研究对象,通过对郑州分行现有放款操作流程中的授信条件落实风险、合同文本使用风险、授信客户信用变动风险、监管合规操作风险、人员操作风险、IT系统操作风险、抵质押保管风险和信贷放款档案保管风险等日常操作中遇到的风险点进行逐一分析。揭示了在对公信贷放款实际业务操作过程中存在的主要操作风险,包括授信批复条件不明确、授信批复内容与现行制度有冲突、授信批复内容与信贷管理系统不一致;授信合同与担保合同使用版本错误、合同不完整、内容填写不规范、格式条款非正常删减、签字签章不符合要求、非制式合同;客户在授信批复后经营出现重大变化、涉案涉诉、新增不良征信、管理层重大变更、重大舆论事件等;抵质押物实物核实、权利凭证领取、出入库;贷款资金受托支付、保证金来源、贸易背景真实性;信贷管理系统录入、数据统计、监管数据完整性与准确性;放款档案的整理、归档与调阅等,并就郑州分行现行的控制操作风险的做法进行列示。结合相关文献对操作风险的研究,并参考其他银行的对公信贷放款操作模式,总结出HH银行郑州分行在实际操作中对公信贷放款操作风险中面临的主要问题,并对造成此类问题的原因进行剖析,发现其中由于组织架构设置、部门职责划分、人员操作、制度、科技系统等方面设置不健全或监督不到位的情况。最后针对郑州分行对公信贷放款操作风险控制中存在的问题提出改进建议,从宏观和微观两个层面解决目前郑州分行对公信贷放款的风险控制问题。宏观层面通过优化风险管理组织架构,将出账放款中心完全设置在风险控制条线,减少放款中心业务发展的管理职责,强化风险防控能力;深化人事和分配机制改革,打造与岗位相适应的人力配置,打通个人晋升通道,提高客户经理和放款审核人员的风险把控主动性,避免道德风险;加强合规文化宣导,使合规操作深入人心。微观层面加大放款操作培训力度,实行上岗资格认证及考核制度;加大违规操作后督和惩处力度,对违规操作形成震慑;加大科技投入,提高对公信贷放款自动化审批能力,优化核心信贷管理系统功能,从科技层面把控业务流程,降低操作风险发生概率。
【学位授予单位】：郑州大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2018
【分类号】：F832.4
【图文】：

2002 223 9957250.98 9750449.382003 295 6364351.05 3404118.602004 402 12840556.96 11974968.122005 468 14334978.49 11779240.352006 338 4394691.05 3920356.542007 216 3395416.29 3320800.852008 141 7099144.47 4046938.392009 100 1757802.46 1726331.892010 28 459312.43 442149.432011 17 714746.48 88754.232012 25 176829.54 160138.32总计 3003 102457327.4 58963283.93数据来源：科德中国操作风险数据库.2012 年中国金融机构操作风险损失报告。

表 2-1 2003-2008 年国际银行操作风险损失平均金额统计表（百万欧元）内部欺诈外部欺诈就业与工作安全性业务操作实体资产业务中断流程控制损失合计金融 6.6 3.2 16.2 2565.1 0.1 0.6 146.7 2738.5与销售 145.8 4.5 30.3 384.7 2.7 23.8 732.6 1324.4 198.5 607.9 305.6 1263.6 34 48 670.6 3128.2银行 84.7 112.8 23.1 262.4 3.3 12.7 241.2 740.2与清算 7.1 18.1 2.3 18.7 8 5.8 194.4 254.4服务 2.5 8.1 1.7 92.3 46.7 15.4 89.8 256.5管理 27 2.3 6.1 74.9 0.6 3.6 128.3 242.8中间业务 89.8 6.7 31.1 294.6 0.4 1 71.5 495.1 38.5 16.3 167.1 166.8 38.3 7.6 154 588.6 600.5 779.9 583.5 5123.1 134.1 118.5 2429.1 9768.7数据来源：科德中国操作风险数据库.2012 年中国金融机构操作风险损失报告。

放款业务未结清的系统自动拒绝出库申请，防范未结清业务抵质押物出库的人工操作风险。每季度出账中心人员与会计人员核对抵质押物账实是否一致，确认系统登记的抵押物信息与会计前台保管的抵质押物权证相匹配，防止由于系统错误导致的数据不匹配和账实不符风险。另外对于放款期限较长的业务，风险管理部门根据押品管理系统提醒，定期发起抵质押物价值重评，由经营单位重新对抵质押物进行专业评估，出具评估报告，更新抵质押物价值，更新购买必要的保险等，以此监控抵质押物价值不足的风险。五 建立放款档案管理体系放款档案作为债权与债务人双方权利义务的重要凭证，在放款结束后就需要专人保管，但由于放款过程牵涉多个环节和部门，并且存在档案整理环节，在银行初设期一般不能实现完全的专人保管。HH 银行郑州分行利用流程控制，防范档案管理的风险，主要流程如下：

【参考文献】

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本文编号：2801208