河南省农业保险发展研究
第一章 绪论
对于一个农业大国而言，农业的重要性不言而喻。农业作为整个国民经济的基础产业，下至国计民生上至整个社会的稳定都受农业发展的影响。但是，农业又是一个高风险的产业。在主观上来看，农业主要是依靠农民的辛勤劳动，而在客观上看，它受自然环境控制，面临着自然环境和自然灾害的不可预测的风险，而我国是世界上自然灾害最严重的国家之一。在农业遭受自然灾害时，一方面，我国政府对于农业的灾后补偿财政压力较大。另一方面，风险分散机制不健全，不能有效分散自然灾害对于农业生产带来的风险。
而河南省作为我国的一个农业大省，肩负着为国家提供大部分粮食的重担，但是，河南省的农业生产不断遭受巨大自然灾害的重创，例如，2010 年河南省部分地区发生的风暴、洪涝、山体滑坡和病虫害等自然灾害，造成的经济损失高达 15.69 亿元，由此可见，由于河南省地形和气候的影响，农作物和畜产品都面临着巨大的风险，而我国对农业灾害缺乏完善的保障机制，所以自然灾害的发生对河南省农业生产有着严重的消极影响，在这样的背景下，河南省的农业生产亟需一项保障制度的诞生。
综上所述，在当前农业发展对农业保险有极大需求、政府对农业保险提供法律财政税收等各项支持、农业保险既顺应河南省农业发展需求又符合政府长期发展的国策，农业保险在响应和落实国家支农惠农政策、分散农业生产风险、稳定农民收入等方面发挥着日益重要的作用，农业保险的发展势在必行，在国家政策的大力支持，农业经济发展的迫切需求下，农业保险应运而生。
农业保险对分散农业生产风险、保障农业稳产增产、促进灾后农业生产恢复、推动农业持续发展等方面，都具有重要的理论意义和深远的现实意义。
但是目前河南省的农业保险发展仍处于初级探索阶段，再加上农业保险自身的准公共物品性、信息不对称性、正外部性等特殊性质，使得河南省农业保险的发展还存在：现阶段发展过程中存在的逆向选择和道德风险问题、农业保险覆盖面小，险种缺乏创新问题、政府财政支持效率低下问题、农业保险供给与需求双不足的现象、巨大灾害风险转移机制不完善问题、河南省农业保险服务体系不完善和发展模式不健全等问题，因此，我们有必要对河南省的农业保险的发展进行研究，从而得出解决问题的对策：建议促进河南省农村的规模化生产、建立完善的农业保险发展体系、提高人们的风险意识、完善农业保险服务体系建设的具体措施等，并且对提出的对策进行阐述和探究使其具有较大的可行性，从而为河南省农业保险的发展提供一些借鉴，这也是本文研究的主要意义所在。
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国外的研究主要有：Roumasser(1978)和 Hazell (1981)认为农业保险具有正外部性。Hazzel(2000)认为农业保险具有准公共物品属性，单纯的农业保险商业化难以持续发展，政府支持和补贴对农业保险的发展不可或缺。Ahsan Ali (1982)认为政府的财政支持对农业保险的健康发展有重要作用。Skew Hazell(1997 )提出政府参与农业保险时应该注意对商业保险公司的挤出问题。Milton Boyd (2007)指出政府对农业保险的发展提供保险补贴是一项支农惠农的有益政策。
国内的研究主要有：郭晓航(1986)首次指出政府的财政补贴和财政支持对农业保险发展的重要作用。李军(1996)认为农业保险具有准公共物品属性，因此农业保险的发展需要政府的支持。庹国柱和王国军（2002）认为农业保险更多的具备公共物品的特征；冯文丽、林保清（2003）认为农业保险对于参保农民具有正外部性。左顺根(2006)、陈璐(2004)、黄昆(2007)等专家认为农业保险的准公共物品性质影响了农业保险的供给，因此，他们认为政府补贴对农业保险的发展具有关键作用。朱俊生(2007)认为政府对农业保险的推行提供减税免税政策和必要的财政补贴对农业保险的持续发展有着十分重要的作用。
国外的研究主要是：Chambers (1989)认为由于农业保险推行过程中存在信息不对称，以至于农业保险存在逆向选择和道德风险，最终将会造成农业保险的市场失灵现象。近年来多位研究专家都认同此观点。
国内的研究主要是：张跃华(2005)研究农民的风险偏好与农业保险发展的关系，得出结论：在政府不提供补贴的情况下，农民不偏好选择通过农业保险来分散风险，最终导致市场失灵。中国的学者大部分持此观点，认为农业保险的发展需要政府的补贴和农民的广泛参与，我国的农业保险的发展模式需要政府的参与。
国外学者的研究主要有： Neumann 和 Morgenstern（1947）最早提出“期望效用最大化理论”。Arrow(1963)发现农户对农业保险的需求符合经济学的边际效用递减规律，从而得出农业保险价格是影响农业保险需求的重要因素的结论。Williams Knight and Pope 和 Smith and Goodwin（2001）通过具体的测算和分析最终得到：农民对农业生产较低的收入预期和农业保险较高的保费价格造成了农业保险的有效需求不足问题。
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第二章 河南省农业保险发展现状
农业保险有广义和狭义之分，狭义的农业保险，是指以种植业和养殖业为标的，农户以支付保险费为前提，在农业生产过程中，农产品或畜产品遭受到约定的损失时，得到一定补偿从而达到减轻或避免风险损失的目的。而广义的农业保险是指除了狭义的农业保险之外，还包括从事广义农业的劳动力及其家属的人身保险，以及还包括农村其他形式的财产保险①。
从定义可以看出，农业保险的保险标的范围十分广泛，我们可以从定义入手，创新农业保险的险种，扩大农业保险的标的范围，从而促进农业保险的持续发展。
自 2009 以来，河南省对水稻、棉花、小麦和玉米等农作物的保险金额不断的作出调整。玉米的保额由 09 年的每亩 190 元调整为 23 年的 301 元；小麦由 10 年的每亩 311元调整为 23 年的 383 元；棉花由 09 年的每亩 216 元调整为 13 年的 370 元；水稻由 09年的每亩 258 元调整为 23 年的 334 元
2013 年前十月，河南省的小麦和玉米农业保险覆盖面已经达到 63.21%和46.79%，为 92.71 万户农民提供农业生产保障，随着农业保险保险标的的不断扩大，农业保险的保费规模也相应壮大，而保费规模的壮大又有利于农业保险的持续经营，如此，将会形成一个农业保险发展的良性循环，在这样的形势下，农业保险的保障作用也会日益凸显，保障农业生产的安全和农民收入的稳定
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河南省农业保险的发展可以追溯到 1951 年，当时河南省进行农业保险的试办，但是在 1958 年，受到全国保险业停办的影响，河南省农业保险的试行也停止了。后来在1982 年河南省又开始商业化经营农业保险，但是，由于各种原因，出现了萎缩，甚至停顿。直到 2007 年，《河南省政策性农业保险试点方案》出台，洛阳、三门峡成为农业保险十点，才拉开了河南省农业保险发展的序幕。而自 2007 年起，河南省的农业保险发展呈现快速增长的态势，保费规模和保障水平也得到了较大的提高。
此外，农业保险发展的政策环境良好：《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》对于农业发展的战略规划，明确了当前和今后一个时期我国农业保险的发展方向和工作重点；《关于保险业改革发展的若干意见》的发布、《保险法》的第二次修订，也为农业保险的发展提供了法律保障，加上连续十年的“中央一号文件”对农业保险发展的必要性以及对农业保险的发展提出建议，农业保险的发展就有了国家的政策支持和发展方向。在我国农业保险蓬勃发展的大环境下，河南省也积极响应国家政策号召，积极落实政策导向，重视农业保险的推进和发展，，取得了较好的成绩：保费规模不断增加、保险金额稳步提高、农业保险的保障作用日益发挥、保险密度和保险深度日益提高等，具体情况如下所述：
近年来，河南省的农业保险发展势头良好，自 2007 年以来，除 2010 年出现保费规模出现下降趋势之外，总体来看呈现上升趋势，农业保险的保费规模不断增大。
河南省的农业保险保费规模不断扩大，财政补贴的险种涵盖小麦、玉米、生猪等主要农作物和养殖类品种由 12 种增加至 14 种，2013 年保费规模达到 15.47 亿元，居全国第九。相比于 2012 年增长了 31.21%，占比（占河南省全部保费收入的比重）为 6.35%，与 2012 年相比增长了 0.45%。具体来讲，种植业保费规模 14.31 亿元，相比 2012 年增长了 29.26 个百分点，承保农作物 7797 万亩，相比 2012 年增长了 15.36 个百分点，养殖业保费规模 1.17 亿元，相比 2012 年增长了 62.91 个百分点。
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一 河南省农业保险发展过程中存在逆向选择和道德风险问题 ....................... 13
二 灾害风险转移机制不完善 .................................................. 13
三 河南省农业保险发展模式不健全 .................................................. 14
四 河南省农业保险服务体系不完善 ............................................... 15
（一）成本较高降低设立基层服务机构的积极性 ................................... 15
（二）适度竞争机制缺失 .......................................................... 16
（三）承保可持续机制缺失 ........................................................ 16
五 河南省农业保险发展过程中存在供给与需求双不足现象 .......................... 16
（一）农业保险机构供给不足 ................................................. 16
（二）农户需求不足 ...................................................... 17
第四章 国外农业保险经营模式 .............................................. 21
一 发达国家典型农业保险经营模式 ............................................... 21
（一）美国的农业保险模式及分析 ............................................... 21
（二）日本的农业保险模式及分析 .............................................. 22
二 发达国家农业保险的发展对我国的启示 .......................... 23
第五章 河南省农业保险发展的对策 ................................... 25
一 农业保险发展的原则 ........................................................ 25
二 利用我国农业生产规模化的趋势促进河南省农业保险发展 ................... 25
三 健全河南省农业保险灾害风险分散机制和再保险机制 ........................ 27
（一）健全河南省农业保险灾害风险分散机制 ............................... 27
（二）建立和完善河南省农业保险再保险机制 ......................................... 27
四 鼓励农业保险险种和模式的不断创新 ............................ 28
五 完善农业保险服务体系 .................................................... 29
六 提高河南省农业保险的供给与需求 ......................................... 30
（一）加大政府支持力度，增加农业保险供给 ................................... 30
（二）提升农户参保意识，增加农业保险需求 ................................... 30
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第五章 河南省农业保险发展的对策
我国农业保险实行“政府参与、市场运作”的原则，同时农业保险也属于保险行业，所以也同时遵循保险行业的共同原则“依法合规、持续发展”。
政府通过保费的补贴和财政支持等方式，引导农户投保以及鼓励农业保险机构承保。主要实行农业保险公司实行与政府合作经营，与政府共担利益与风险的方式。在实践中，各地区因地制宜采取了保险机构自营、保险机构与政府联办共保和保险机构为政府代办等多种模式。
农业保险作为一种准公共物品，在我国当前的体制下准公共物品要在政府参与下由市场提供，基于此，农业保险的发展既要政府这只“看得见的手”发挥它的指挥和引导的重要作用，又要市场这只“看不见的手”发挥它的资源配置和竞争机制的重要作用，河南省农业保险的发展也遵循这个规律，制定“政府参与、市场运作”的基本原则。
由于农业保险也属于保险业的范畴，而对于保险业的发展来说，“依法合规”是其必须要遵守的基本原则，依法合规的原则应该贯彻整个保险行业发展的始终，对于政策依赖性强、影响范围巨大、发展系统复杂的农业保险来说，依法合规尤其重要，正因如此，依法合规是农业保险稳健发展，持续经营的关键所在，农业保险从开始运行到发展壮大都要依法合规进行，以依法合规来实现效益的增加和发展的进步。
考虑到农业保险准共物品属性的需求，以及农业保险的高运行成本，决定了农业保险发展过程中所需要的规模化要求，农业生产的规模化是农业保险持续经营的基础，与此同时，农业生产所面临的风险具有频发性、不可避免性、分散性、区域性和伴生性等特点，这就要求农业保险的保险范围必须广阔，保险标的的数量必须足够，才能够提供一定的保费规模，从而使农业保险机构有能力为农业生产和灾后恢复生产提供保障，也只有在这样的形势下，农业保险机构才能够实现盈亏平衡，进而实现持续发展。
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结论
从总体上来说，农业保险通过为农业生产提供保障，从而促进农业安全生产、稳定农民收入，进而稳定农产品的供应，从而稳定物价，最终实现国家支农惠农的目标，稳定社会生产，促进农业经济进步，而对于我国当前的发展现状来看，新农村建设和规模化农业生产的进行，将为农业保险的发展奠定基础，虽然农业保险的准公共物品性质和信息不对称性对农业保险的发展起到了一定的限制作用，但是，鉴于农业保险对农户、对农业、对国家甚至是整个国民经济的正外部性，在不断完善农业保险发展机制和服务体系的同时，加强农业保险险种和保费运用的创新，使农业保险的发展与农业生产的发展和整个国民经济的发展形成一个良性循环，互相促进，实现共赢，最终实现农业生产和国民经济的繁荣发展。
本文中引用的数据大多是来自通过网络和书籍等方式得来的，虽然是目前最新的数据，但是没有实地调查得来的一手数据资料，在数据的引用上存在一些局限性；其次，本文尽量用数据说话，有理有据，分层次分重点的对河南省农业保险发展进行了分析研究，而且运用 SWOT 矩阵分析方法，清晰明了的分析了河南省农业保险发展过程中存在的劣势、面临的威胁以及当前的优势和发展机遇，但是，由于作者本人学术研究能力有限，以及时间的紧迫性，论文仍存在许多不足之处，有待指正：
第一、河南省农业保险发展的时间较短，而且以户为单位的农业生产方式，不利于农业保险的发展，所以，在当前河南省农业生产方式不变的背景下，本文提出的增加保费规模的建议在实践中可能要面临较大的困难。
第二、本文能够查到的最新数据截止到 2013 年，但是经济的发展金融的进步日新月异，所以加上 2014 年的数据后，相关的数据可能存在些许偏差。
参考文献（略）
本文编号：34915
本文链接：https://www.wllwen.com/wenshubaike/lwfw/34915.html