关于银行信贷审批制度中的专职审批人制度的探讨

关键词：银行信贷 专职审批人 制度

一、专职审批人制度定义

专职审批人是指专门从事信贷业务审批工作，在政策制度约束下被授予一定额度的审批决策权的专业岗位人员。传统的信贷审批体制下，一般都是具有行政级别的支行行长、授信审批部总（副总）经理、行长等人才被授予一定的审批权限。审批权被视为等同一定的行政权，但在新的专职审批人制度里，审批权被归入专业职务权限，由具备风险识别和控制能力的职业素养的专业人员承担，这将是一个最大的区别和超越。

二、专职审批人制度的内容

专职审批人制度包括审批人职责、任职资格、任免、日常管理、考核、薪酬等一系列内容，以下就各内容进行展开说明。

1、专职信贷审批人的工作职责：

专职审批人按照目前实际情况，一般分为信贷审批官和信贷审批经理两种。信贷审批官为派驻机构信贷审批部门的负责人，承担相应的信贷风险审批，并担任派驻机构信贷评审委员会主任委员。

2、任职资格管理

专职信贷审批人任职资格条件根据不同的等级有不同得要求。举杭州银行目前实施的情况，分初级、中级、高级和资深等几个等级，分别规定为：

初级专职信贷审批人的基本条件如遵纪守法、学历、职称、工作年限、从业记录等。专业条件包括：（1）熟悉商业银行法、贷款通则、担保法、合同法、证券法、银行业监督管理法、公司法等相关经济法规；（2）熟悉商业银行信贷业务种类、功能和流程，了解行内外信贷业务发展的历史与经验教训；（3）熟悉本行信贷管理基本规定及其他各项规章制度，熟悉本行信贷业务涉及行业的特点、现状及发展趋势；（4）对各类信贷风险及风险防范措施具有较为清晰的理解和认识，能够作出独立分析、判断；（5）具有一定的社会经验、沟通交流、组织协调能力。

中级审批人则除上述要求外，必须从事银行信贷工作满5年，其中在本行满3年；对各类信贷风险具有较强的分析、决策、控制能力；具有较为丰富的社会经验，较强的沟通交流、组织协调能力。

高级审批人必须满足从事银行信贷工作满7年，其中在本行从事信贷工作满3年；或任本行中级专职信贷审批人满2年；具有丰富的社会经验，较强的沟通交流、组织协调能力；具有独立拟订信贷管理和业务制度的能力；具有培训信贷从业人员的能力。

资深审批人必须满足从事银行信贷工作满9年，任本行高级专职信贷审批人满3年；在本行信贷业务领域有丰富的实践经验和突出成绩；对本专业岗位起到带头和指导作用；并有较强的组织协调和文字表述能力。

3、任免管理

专职信贷审批人的聘用可以采取组织聘任和公开竞聘两种方式。

组织聘任由主管部门会同人力资源部提名，风险管理委员会进行资格审查，行长批准后进行信贷审批授权，总行发文聘任。

公开竞聘采用由主管部门、人力资源部组织公开招聘；风险管理委员会初审；经行长批准后，进行信贷授权，试用期一年，并报人力资源部备案；试用期考察合格的，正式聘任为专职信贷审批人。

对于年度考核不合格、玩忽职守、出现违反执业道德、重大过失或造成重大损失的经离任稽核后发文解聘。

4、日常管理

专职审批人一般采用总行主管部门垂直管理，人员编制归总行，薪酬待遇由总行统一规定。

分行及集中区域的专职审批人实行总行委派制，由委派方及派驻方实行双重管理。

为提高专业化水平，按行业分类实行授信审批的人员组合管理。

5、考核

专职信贷审批人的考核评价采用矩阵式评价方式，实行定性与定量双向考核。主管部门设立专职信贷审批人考绩档案，记录专职信贷审批人的考核情况。考核结果作为确定专职信贷审批人薪金待遇的主要依据，同时也作为其晋升、续聘、解聘的重要依据。

6、薪酬

专职信贷审批人实行年薪制。对居住地为非派驻地的专职审批人享受总行规定的外派补贴。年薪分为固定薪酬与浮动薪酬，浮动薪酬根据考评结果发放。高级专职信贷审批人年度考评优秀的，一般可参照总行主管部门副总经理年薪档次执行，其他职级专职信贷审批人、其他考评档次的参照上述标准按比例浮动。

7、培训

为提高专职信贷审批人的职业素质，应重视和加强对专职信贷审批人的培训。培训方式可采用专题讲座、案例研讨、进修、委托代培、短期学习、参观考察、参加学术交流等多样化的培训形式。专职信贷审批人必须具备知识更新能力，保证一定的培训学习时间。

三、实施专职审批人制度的意义

1、推进专业化队伍建设，提高工作效率和工作质量。

实施专职审批人制度后，可以选拔一批懂业务、懂风险控制的专业人员专职从事审批业务，，原有赋予审批权限的行政管理岗如行长可以从具体业务中脱身，从事管理和营销。总行又可以将专职审批人根据各自擅长，分别赋予不同行业的审批权限，逐步培养起一支经验丰富的专业审批队伍，提高审批质量。

对于支行和客户经理在申报业务的时候，可以获得更多的辅导、更快的审批效率。

2、树立良好的信贷审批文化。

随着时间推移，专职审批人制度的实施，还有助于一个良好的信贷文化的形成。业务条线的专业化和条线化管理，使得业务审批中存在的灰色地带逐渐清晰，经营层追逐的利益和审批人遵循的专业、合规、谨慎会形成天然的制约，从而推动信贷业务平衡健康发展。

四、专职审批人制度的成功关键因素

1、高层充分的信任和支持为审批人制度奠定基础。

当实施专职审批人制度时，势必削弱甚至剥夺了原有经营层的审批权力，过度阶段时期的矛盾是非常激烈的。此时需要总行高层予以充分的信任和支持以度过情况复杂的磨合期。

2、专家序列的岗位薪酬设计开启良好的职业生涯。

一批优秀的专业素养良好的审批人是一家银行的宝贵财富，为他们提供清洗的职业生涯设计和良好的薪酬水平是关乎职业审批人人员稳定的重要因素。不是人人都具备成为领导的特质，也不是人人都能获得晋升的机遇，但是是要他具备有识别和控制风险的能力，成为一个资深的，受人尊重的职业审批人、风险官也是非常不错的选择。

参考文献：

1朱煦晖; 如何防范和化解国有商业银行信贷风险 [J];当代经济; 2005年04期